En bilforsikring beskytter dig mod nogle af de økonomiske konsekvenser, der kan opstå, når du ejer og kører bil. Ansvarsforsikringen er lovpligtig, mens du selv kan vælge, om bilen også skal have eksempelvis kaskoforsikring og forskellige tillægsdækninger.
Men hvilken bilforsikring har du egentlig brug for? Hvad er forskellen på ansvar, kasko og delkasko? Og hvorfor kan prisen på bilforsikring være meget forskellig fra person til person?
I denne guide gennemgår vi de vigtigste dele af en bilforsikring, så du får et bedre grundlag for at vælge den dækning, der passer til din bil og din økonomi.
En bilforsikring består som minimum af en ansvarsforsikring, som er lovpligtig for biler, der er omfattet af forsikringspligten. Den dækker som udgangspunkt dit erstatningsansvar for skader, bilen forvolder på andre personer eller deres ting.
Du kan derudover vælge kaskoforsikring, som kan dække skader på din egen bil efter de nærmere forsikringsvilkår. Bilforsikringer kan desuden suppleres med eksempelvis vejhjælp, glasdækning og andre tilvalgsdækninger.
Hvordan fungerer en bilforsikring?
En bilforsikring er en aftale mellem dig og et forsikringsselskab. Du betaler en forsikringspræmie, og forsikringsselskabet dækker bestemte skader og økonomiske tab efter de vilkår, der gælder for forsikringen.
Det betyder ikke, at enhver skade på bilen automatisk er dækket.
Dækningen afhænger blandt andet af, hvilke forsikringer og tilvalg du har valgt, hvordan skaden er sket, og hvilke undtagelser der står i forsikringsvilkårene.
Derfor er det vigtigt at skelne mellem de forskellige dele af en bilforsikring.
Den mest grundlæggende er ansvarsforsikringen. Derudover vælger mange bilejere en kaskoforsikring, mens forsikringsselskaber også kan tilbyde en række supplerende dækninger.
Når du sammenligner bilforsikringer, bør du derfor ikke kun se på prisen. To forsikringer kan koste næsten det samme, men have forskellige selvrisici, dækningsområder, undtagelser og tilvalg.
Er bilforsikring lovpligtig?
Ja. Den lovpligtige del af bilforsikringen er ansvarsforsikringen.
Reglerne skal blandt andet sikre, at personer, der bliver skadet af et motorkøretøj, har mulighed for at få erstatning.
Det betyder imidlertid ikke, at alle former for bilforsikring er lovpligtige.
Du er eksempelvis ikke generelt forpligtet ved lov til at have en kaskoforsikring på en almindelig privat bil. Der kan dog være situationer, hvor en finansierings- eller leasingaftale stiller krav om kaskodækning.
Det er derfor nyttigt at skelne mellem:
Ansvarsforsikring: Lovpligtig for forsikringspligtige biler.
Kaskoforsikring: Frivillig efter lovgivningen, men kan være krævet som led i eksempelvis leasing eller finansiering.
Tillægsdækninger: Frivillige dækninger, som kan tilpasses efter behov og det enkelte selskabs produkter.
Kører du uden den lovpligtige ansvarsforsikring, kan det få betydelige økonomiske konsekvenser.
Dansk Forening for International Motorkøretøjsforsikring (DFIM) opkræver et dagsgebyr for registrerede motordrevne køretøjer, der mangler den lovpligtige ansvarsforsikring. Gebyret er 250 kroner for hver påbegyndt dag, køretøjet er uforsikret.
Det er derfor ikke en forsikring, man blot kan fravælge for at spare penge.
Hvad dækker en ansvarsforsikring?
Ansvarsforsikringen handler først og fremmest om de skader, bilen forvolder på andre.
Forestil dig, at du overser en bil foran dig og kører ind i den.
Der kan både opstå skade på den anden bil og personskade på mennesker i forbindelse med ulykken. Det er den type erstatningsansvar, ansvarsforsikringen skal håndtere efter de gældende regler og forsikringsvilkår.
Ansvarsforsikringen er altså ikke primært en forsikring af værdien af din egen bil.
Hvis du selv er skyld i et sammenstød, og din egen bil bliver beskadiget, skal du derfor ikke regne med, at den lovpligtige ansvarsforsikring alene betaler for reparationen af din bil.
Her er det typisk kaskoforsikringen, der bliver relevant.
Dækker som udgangspunkt dit erstatningsansvar for skader, bilen forvolder på andre personer og deres ting. Ansvarsforsikringen er lovpligtig.
Dækker efter forsikringsvilkårene en række skader på din egen bil, eksempelvis i forbindelse med sammenstød, tyveri eller hærværk. Kasko er som udgangspunkt frivillig.
Hvad dækker en kaskoforsikring?
Kaskoforsikringen udvider beskyttelsen til selve bilen.
Den præcise dækning varierer mellem forsikringsselskaber og produkter, men en kaskoforsikring kan typisk være relevant ved eksempelvis skader på bilen efter et sammenstød, tyveri, hærværk og visse andre pludselige skader.
Forsikringsvilkårene er afgørende.
Der kan både være undtagelser, særlige krav og forskellige selvrisici afhængigt af skadens karakter.
Hvis bilen bliver totalskadet, kan kaskoforsikringen også få stor økonomisk betydning. Hvordan erstatningen beregnes, afhænger blandt andet af vilkårene og den konkrete situation.
Det er derfor en god idé at undersøge, hvordan forsikringsselskabet opgør bilens værdi ved en større skade.
Har man brug for kaskoforsikring?
Der findes ikke ét svar, der passer til alle biler.
En væsentlig overvejelse er bilens værdi.
Hvis du ejer en nyere bil til 300.000 kroner, kan det være et stort økonomisk tab, hvis bilen bliver totalskadet, og du ikke har en forsikring, der dækker bilen.
Har du derimod en meget gammel bil med en lav handelsværdi, kan regnestykket se anderledes ud.
Du kan blandt andet spørge dig selv:
Hvor stort et tab kan jeg selv bære?
Hvis bilen blev totalskadet i morgen, ville du så økonomisk kunne acceptere at miste bilens værdi?
Hvis svaret er nej, kan det tale for en mere omfattende dækning.
Du bør dog altid sammenholde bilens værdi med forsikringspræmien, selvrisikoen og den konkrete dækning.
Hvad er delkasko?
Nogle forsikringsselskaber tilbyder en mellemform mellem ren ansvarsforsikring og fuld kaskoforsikring.
Den omtales ofte som delkasko.
Hvad delkasko omfatter, kan variere fra selskab til selskab. Den kan eksempelvis indeholde udvalgte dækninger uden at give samme omfattende beskyttelse af bilen som en fuld kaskoforsikring.
Derfor bør du ikke vælge en forsikring alene ud fra betegnelsen.
Læs i stedet, hvad den konkrete delkaskoforsikring faktisk omfatter.
Det gælder generelt for forsikringer: Produktnavnet giver et fingerpeg om dækningen, men det er forsikringsvilkårene, der afgør, hvad du reelt er dækket for.
Hvad koster en bilforsikring?
Der findes ikke én standardpris på bilforsikring.
Prisen bliver beregnet på baggrund af en række oplysninger og risikofaktorer, og derfor kan to personer få forskellige priser på forsikring af den samme bilmodel.
Forsikringsselskaberne har desuden forskellige prismodeller.
Prisen kan blandt andet påvirkes af forhold omkring:
- bilen
- føreren eller førerne
- bopæl og anvendelse
- årligt kørselsbehov
- valgte dækninger
- selvrisiko
- skadehistorik
- eventuelle rabatter og samlerabatter.
En dyr og kraftig bil kan eksempelvis have en anden risikoprofil end en mindre og billigere bil.
På samme måde kan prisen ændre sig alt efter, om du vælger ren ansvarsforsikring eller en omfattende kaskoforsikring med flere tillægsdækninger.
Det er derfor vanskeligt at vurdere din reelle pris ud fra, hvad en ven, kollega eller et familiemedlem betaler.
Hvis du vil kende prisen på bilforsikring for netop dig, er et konkret tilbud normalt langt mere anvendeligt end generelle priseksempler.
Hvorfor er bilforsikring dyrere for unge?
Unge og nye bilister oplever ofte, at bilforsikring kan være relativt dyr.
Forsikringspriser fastsættes ud fra risiko, og oplysninger om føreren kan derfor indgå i selskabets vurdering.
Det betyder samtidig, at det ikke nødvendigvis giver mening kun at lede efter en særlig forsikring med betegnelsen “bilforsikring til unge”.
Det relevante er den samlede pris og dækning for den konkrete bilist og bil.
Som ung bilist kan det derfor være særligt relevant at indhente et konkret tilbud og undersøge, hvordan blandt andet valg af bil, selvrisiko og dækning påvirker prisen.
Hvad er selvrisiko på bilforsikring?
Selvrisiko er den del af en dækket skade, du efter forsikringsaftalen selv skal betale.
Hvis en dækket skade eksempelvis koster 20.000 kroner at reparere, og den relevante selvrisiko er 4.000 kroner, vil selvrisikoen som udgangspunkt være den del af regningen, du selv hæfter for.
Det konkrete beløb og beregningen afhænger naturligvis af forsikringsaftalen og skaden.
Selvrisikoen har stor betydning, når du sammenligner bilforsikringer.
En forsikring til 5.000 kroner om året er ikke nødvendigvis bedre end en forsikring til 5.500 kroner, hvis den billigere forsikring samtidig har væsentligt højere selvrisiko.
Derfor bør pris og selvrisiko altid vurderes sammen.
Se ikke kun på den årlige pris. Sammenlign som minimum disse fem forhold:
- Pris: Hvad koster forsikringen samlet om året?
- Selvrisiko: Hvor meget skal du selv betale ved en skade?
- Dækning: Hvilke skader og hændelser er omfattet?
- Undtagelser: Hvornår gælder forsikringen ikke?
- Tilvalg: Er eksempelvis vejhjælp, glas eller førerdækning inkluderet eller et tilkøb?
Høj eller lav selvrisiko?
En høj selvrisiko betyder, at du påtager dig en større del af risikoen selv.
Til gengæld kan valg af selvrisiko have betydning for forsikringspræmien.
Det gør det til et spørgsmål om din økonomi og risikovillighed.
Hvis du har en solid opsparing og uden problemer kan betale eksempelvis 5.000 eller 10.000 kroner efter en skade, kan du have en anden tilgang til selvrisiko end en person, hvor en uventet regning af den størrelse vil være vanskelig at håndtere.
Det er derfor ikke nødvendigvis bedst at vælge hverken den højeste eller laveste selvrisiko.
Det handler om at finde en balance mellem den løbende forsikringspris og det beløb, du selv kan betale, hvis noget går galt.
Hvilke ekstra dækninger kan en bilforsikring have?
Ud over ansvar og kasko kan bilforsikringer indeholde eller tilbyde forskellige tillægsdækninger.
De konkrete navne og vilkår varierer fra selskab til selskab.
Vejhjælp
Vejhjælp kan være nyttig, hvis bilen eksempelvis ikke kan starte eller får et problem under kørslen.
Inden du køber vejhjælp gennem bilforsikringen, kan det være værd at kontrollere, om du allerede har en lignende dækning gennem en anden aftale.
Glasdækning
Skader på bilens ruder er relativt almindelige.
Nogle bilforsikringer har særlige vilkår eller selvrisici for glasskader, mens andre tilbyder en særskilt glasdækning.
Det kan derfor være værd at undersøge, hvordan stenslag og udskiftning af ruder behandles i den konkrete forsikring.
Parkeringsskade
Nogle produkter tilbyder særlig dækning ved parkeringsskader.
Det kan eksempelvis være relevant, hvis bilen bliver beskadiget, mens den holder parkeret, og skadevolderen ikke kan identificeres.
Vilkårene varierer, så betegnelsen alene fortæller ikke, præcis hvad der dækkes.
Førerdækning
Ansvarsforsikringen er først og fremmest rettet mod erstatningsansvaret over for andre.
Derfor findes der forsikringsprodukter med særskilt dækning af føreren i bestemte situationer.
Også her bør du undersøge den konkrete dækning og sammenholde den med andre personforsikringer, du allerede har.
Lånebil
Hvis bilen skal på værksted efter en dækket skade, kan adgang til en lånebil have praktisk betydning.
Nogle forsikringer inkluderer denne mulighed, mens den andre steder kan være et tilvalg eller afhænge af bestemte betingelser.
Bilforsikring til elbil
Grundprincipperne for bilforsikring ændrer sig ikke, blot fordi bilen kører på strøm.
Elbiler har dog komponenter og egenskaber, der kan gøre bestemte dækninger relevante at undersøge nærmere.
Det kan eksempelvis være dækning af batteri, ladekabel og andet udstyr, der hører til bilen.
Hvis du har en ladeboks hjemme, bør du samtidig være opmærksom på, at selve ladeinstallationen ikke nødvendigvis skal betragtes på samme måde som bilen. Her kan andre forsikringer og vilkår være relevante.
Du bør derfor undersøge den konkrete elbilforsikring frem for at antage, at alle selskaber behandler elbiler og deres udstyr på samme måde.
Bilforsikring ved leasing
Leaser du en bil, ejer du som udgangspunkt ikke selv bilen.
Det ændrer ikke behovet for forsikring, men leasingselskabet kan stille konkrete krav til, hvordan bilen skal være forsikret.
Det er almindeligt, at en leasingaftale indeholder krav om kaskoforsikring.
Læs derfor leasingaftalen, inden du vælger forsikring.
Du bør også være opmærksom på, om forsikringsløsningen indeholder særlige dækninger, der er relevante ved leasing, og hvordan eventuelle skader håndteres ved tilbagelevering.
Hvem må køre i en forsikret bil?
At bilen er forsikret betyder ikke nødvendigvis, at alle tænkelige situationer behandles ens.
Forsikringsselskabet kan have regler om eksempelvis faste brugere, unge førere eller personer, der regelmæssigt anvender bilen.
Hvis dit barn eksempelvis bliver fast bruger af bilen, bør du derfor ikke blot gå ud fra, at det er uden betydning for forsikringen.
Giv forsikringsselskabet korrekte oplysninger om bilens brug og de forhold, selskabet spørger til.
Forkerte eller mangelfulde oplysninger kan få betydning for både pris og dækning.
Hvad sker der, hvis bilen bliver totalskadet?
En bil kan blive så alvorligt beskadiget, at reparation ikke er økonomisk eller praktisk relevant.
Her kan bilen blive betragtet som totalskadet efter de gældende regler og den konkrete skadeopgørelse.
Har du relevant kaskodækning, kan forsikringsselskabet opgøre en erstatning for bilen.
Et centralt spørgsmål bliver herefter bilens værdi umiddelbart før skaden.
Det er derfor ikke nødvendigvis det beløb, du oprindeligt gav for bilen, der bestemmer erstatningen.
Har du en nyere bil, kan forsikringsproduktet desuden indeholde særlige regler om eksempelvis nyværdierstatning under bestemte betingelser.
Læs vilkårene, hvis dette er vigtigt for dig.
Hvad gør du, hvis du får en skade på bilen?
Hvis du bliver involveret i et uheld, kommer sikkerheden først.
Sørg for, at situationen er forsvarlig, og kontakt relevante myndigheder eller akut hjælp, hvis situationen kræver det.
Når de akutte forhold er håndteret, er det en god idé at dokumentere hændelsen.
Afhængigt af situationen kan det være relevant at notere eller dokumentere:
- tidspunkt og sted
- registreringsnumre
- kontaktoplysninger på involverede
- billeder af skader og omgivelser
- oplysninger om eventuelle vidner
- en beskrivelse af hændelsesforløbet.
Skaden anmeldes derefter til forsikringsselskabet efter selskabets procedure.
Undgå at gætte på forhold, du ikke kender. Beskriv i stedet hændelsesforløbet så præcist og faktuelt som muligt.
Kan bilforsikringen opsiges?
Ja, men hvordan og hvornår du kan opsige forsikringen afhænger af reglerne og den konkrete forsikringsaftale.
Der kan blandt andet gælde forskellige frister og eventuelle gebyrer.
Hvis bilen fortsat er registreret og omfattet af forsikringspligten, skal du samtidig sikre, at den lovpligtige ansvarsforsikring ikke bare forsvinder, uden at en ny træder i stedet.
Det er særligt vigtigt ved skift af forsikringsselskab.
Et registreret køretøj uden den lovpligtige ansvarsforsikring kan medføre dagsgebyr.
Hvordan skifter man bilforsikring?
Hvis du finder en anden bilforsikring, der passer bedre til dit behov, kan du skifte forsikringsselskab.
Inden du gør det, bør du sammenligne den eksisterende og den nye forsikring på samme grundlag.
Hvis den nye forsikring er billigere, så undersøg hvorfor.
Har den samme selvrisiko?
Er kaskodækningen sammenlignelig?
Er de samme tilvalg inkluderet?
Er der særlige begrænsninger?
Det kan være fristende at fokusere på besparelsen alene, men formålet med at skifte bør være at få et bedre samlet forhold mellem pris, dækning og vilkår.
1. Find bilens reelle værdi. Det hjælper dig med at vurdere behovet for kasko.
2. Vælg dit dækningsniveau. Skal du kun have ansvar, eller ønsker du også kasko?
3. Vurder selvrisikoen. Vælg et beløb, du realistisk kan betale efter en skade.
4. Undersøg tilvalgene. Betal kun for dækninger, der giver mening for dig.
5. Sammenlign hele forsikringen. Pris, selvrisiko, dækning og vilkår skal vurderes samlet.
Skal man vælge den billigste bilforsikring?
Ikke nødvendigvis.
Pris er naturligvis vigtig. Hvis to forsikringer giver dig den samme relevante dækning på sammenlignelige vilkår, er der ingen grund til at ignorere en væsentlig prisforskel.
Problemet opstår, hvis du sammenligner priser uden at sammenligne produkterne.
En billig bilforsikring kan eksempelvis have:
- højere selvrisiko
- færre inkluderede dækninger
- andre beløbsgrænser
- flere eller anderledes undtagelser
- mindre relevante vilkår for dit behov.
Omvendt giver det heller ikke mening automatisk at vælge den dyreste forsikring i den tro, at den nødvendigvis er bedst.
Den bedste bilforsikring for dig er den, hvor dækning, vilkår, selvrisiko og pris passer til din konkrete situation.
Kan det betale sig at samle bilforsikringen med andre forsikringer?
Nogle forsikringsselskaber tilbyder rabatter eller andre fordele, når du samler flere forsikringer.
Det kan gøre det attraktivt at have eksempelvis bil-, indbo-, hus- og ulykkesforsikring samme sted.
Men en samlerabat bør ikke vurderes isoleret.
Hvis du sparer 15 procent på bilforsikringen, men andre dele af den samlede forsikringspakke er dyrere eller passer dårligere til dit behov, er det ikke sikkert, at du samlet set får en bedre løsning.
Sammenlign derfor den samlede pris og dækning.
Det er også en god anledning til at gennemgå de forsikringer, du allerede har.
Hvor ofte bør du tjekke din bilforsikring?
Der findes ingen regel om, at du skal sammenligne bilforsikring hvert år.
Men din situation kan ændre sig.
Bilen bliver ældre og falder typisk i værdi. Din økonomi kan ændre sig. Dit kørselsbehov kan blive større eller mindre, og forsikringsselskabets priser og produkter kan udvikle sig.
Det giver derfor mening at gennemgå bilforsikringen med jævne mellemrum og især ved større ændringer.
Det kan eksempelvis være relevant når:
- du køber en ny bil
- bilen er faldet markant i værdi
- du flytter
- dit kørselsbehov ændrer sig
- en anden person bliver fast bruger af bilen
- du får tilbudt en anden forsikringsløsning
- du alligevel gennemgår resten af husstandens forsikringer.
Det betyder ikke, at du nødvendigvis skal skifte.
Nogle gange vil konklusionen være, at din nuværende forsikring stadig passer fint.
Ofte stillede spørgsmål om bilforsikring
Er bilforsikring lovpligtig?
Ansvarsforsikring er lovpligtig for forsikringspligtige biler. Kaskoforsikring er derimod som udgangspunkt frivillig efter lovgivningen, selvom eksempelvis et leasing- eller finansieringsselskab kan stille krav om kaskodækning.
Hvad er forskellen på ansvar og kasko?
Ansvarsforsikringen dækker som udgangspunkt dit erstatningsansvar for skader, bilen forvolder på andre personer og deres ting. Kaskoforsikringen kan efter vilkårene dække en række skader på din egen bil.
Hvad koster bilforsikring?
Der findes ikke én fast pris. Prisen afhænger blandt andet af bilen, føreren, valgte dækninger, selvrisiko og de kriterier, det enkelte forsikringsselskab anvender.
Skal en gammel bil have kasko?
Ikke nødvendigvis. Det afhænger blandt andet af bilens værdi, prisen på kaskoforsikringen og hvor stort et økonomisk tab du selv kan acceptere. Ansvarsforsikringen er stadig nødvendig, hvis bilen er omfattet af forsikringspligten.
Hvad betyder selvrisiko?
Selvrisiko er den del af en dækket skade, som du efter forsikringsaftalen selv skal betale. Størrelsen fremgår af din forsikringsaftale og kan variere mellem forskellige skader og dækninger.
Hvad sker der, hvis bilen ikke er ansvarsforsikret?
Er du registreret som ejer eller bruger af et forsikringspligtigt motorkøretøj uden den lovpligtige ansvarsforsikring, kan DFIM opkræve et dagsgebyr. Gebyret er 250 kroner for hver påbegyndt dag, køretøjet er uforsikret.
Sådan finder du den rigtige bilforsikring
En god bilforsikring handler ikke kun om at få den laveste pris.
Start med at vurdere, hvor stort et økonomisk tab bilen repræsenterer for dig. Derefter kan du tage stilling til, om ansvarsforsikringen skal suppleres med kasko og andre dækninger.
Se herefter på selvrisikoen.
En lav forsikringspris kan være mindre attraktiv, hvis du til gengæld skal betale en meget stor del af en skade selv.
Til sidst bør du læse de vigtigste vilkår og undersøge, om der er særlige begrænsninger, der har betydning for dig.
Den relevante bilforsikring er med andre ord ikke nødvendigvis den billigste eller den mest omfattende.
Det er den forsikring, der giver en fornuftig balance mellem pris, dækning og den økonomiske risiko, du selv ønsker at bære.
Har du allerede en bilforsikring, kan det samtidig være værd at gennemgå den med jævne mellemrum. Din bil, økonomi og dit kørselsbehov ændrer sig over tid, og den forsikring, der passede godt for fem år siden, behøver ikke nødvendigvis være den løsning, der passer bedst i dag.