Skift forsikring nemt og sikkert, hvis prisen er steget, dine behov har ændret sig, eller du har fundet en anden forsikring med bedre dækning. Men et godt skifte handler om mere end blot at vælge det billigste tilbud.
Du bør også sammenligne selvrisiko, dækningsgrænser, undtagelser og eventuelle tilvalg. Samtidig er det vigtigt, at den gamle og nye forsikring bliver koordineret korrekt, så du ikke utilsigtet står uden nødvendig dækning.
I denne guide gennemgår jeg, hvordan du skifter forsikringsselskab, hvordan opsigelse normalt fungerer, hvad du bør sammenligne, og hvilke forsikringer du skal være ekstra forsigtig med at flytte.
Start med at sammenligne din nuværende forsikring med det nye tilbud på både pris, dækning, selvrisiko og maksimumsbeløb.
Når du har valgt den nye forsikring, kan det nye forsikringsselskab ofte hjælpe med at opsige den gamle, hvis du giver samtykke.
Sørg for, at den nye forsikring starter på det rigtige tidspunkt, før den gamle ophører. Vær særligt opmærksom ved person- og sygeforsikringer, hvor tidligere sygdom eller skader kan have betydning for den nye dækning.
Hvordan skifter man forsikringsselskab?
Et forsikringsskifte kan grundlæggende deles op i fem trin:
- Find dine nuværende forsikringer og vilkår.
- Indhent et eller flere nye tilbud.
- Sammenlign pris og dækning.
- Vælg startdato på den nye forsikring.
- Opsig den gamle forsikring korrekt.
I mange tilfælde kan det nye forsikringsselskab hjælpe med selve opsigelsen.
Du bør dog stadig kontrollere datoerne.
Hvornår kan du skifte forsikring?
Det afhænger af forsikringen og din aftale.
Private forsikringer kan normalt opsiges til deres almindelige udløb, ofte kaldet hovedforfald.
Derudover findes der på mange almindelige privatforsikringer mulighed for en kortere opsigelse.
Efter de almindelige regler i branchen kan mange private forsikringer opsiges med 30 dages varsel til den første i en måned mod et eventuelt gebyr.
Der findes dog undtagelser.
Hvad er hovedforfald?
Hovedforfald er den dato, hvor forsikringens normale forsikringsperiode udløber og fornys.
Det vil typisk ske én gang om året.
Hvis du opsiger forsikringen til hovedforfald, er opsigelsen normalt gebyrfri.
Du skal typisk opsige mindst en måned før hovedforfaldet.
Den præcise frist står i dine vilkår.
Hvor finder du hovedforfaldsdatoen?
Den kan typisk findes i:
- forsikringspolicen
- selskabets app
- selvbetjeningen
- din forsikringsoversigt
Hvis du ikke kan finde datoen, kan du spørge selskabet.
Kan du skifte forsikring midt i året?
Ja, på mange almindelige privatforsikringer.
Du kan ofte bruge en kort opsigelse i stedet for at vente til hovedforfaldet.
Det betyder typisk, at forsikringen kan opsiges med 30 dages varsel til den første i en måned.
Der kan være et gebyr.
Hvad er kort opsigelse?
Kort opsigelse er en mulighed for at komme ud af forsikringen før næste hovedforfald.
Den bruges især, hvis du ønsker at skifte selskab hurtigt.
Eksempel:
Hvis opsigelsen kan ske med 30 dages varsel til den første i en måned, vil opsigelsesdatoen afhænge af, hvornår selskabet modtager opsigelsen.
Det nye selskab kan ofte hjælpe med at beregne datoen.
Koster det penge at skifte forsikring?
Det kan det gøre.
Opsigelse til normalt hovedforfald er som udgangspunkt gratis på almindelige privatforsikringer.
Bruger du kort opsigelse, kan selskabet opkræve et gebyr.
Gebyret kan være højere, hvis du har haft forsikringen i kort tid.
Derfor bør du undersøge omkostningen, før du beslutter, om du vil skifte med det samme eller vente til hovedforfald.
Kan alle forsikringer opsiges med kort varsel?
Nej.
Muligheden gælder ikke nødvendigvis alle forsikringstyper.
Der kan blandt andet gælde andre regler for:
- livsforsikring
- ejerskifteforsikring
- korttidsforsikringer
- visse pensionsrelaterede forsikringer
- erhvervsforsikringer
Læs derfor altid vilkårene på den konkrete forsikring.
Er normalt gratis, men du kan være nødt til at vente til den årlige fornyelsesdato.
Kan få forsikringen afsluttet tidligere, men der kan blive opkrævet et opsigelsesgebyr.
Kan det nye selskab opsige den gamle forsikring?
Ja, ofte.
Når du skifter forsikringsselskab, kan det nye selskab i mange tilfælde stå for opsigelsen, hvis du giver samtykke.
Det kan gøre skiftet lettere.
Du bør stadig kontrollere:
- hvilke forsikringer der opsiges
- opsigelsesdatoen
- startdatoen hos det nye selskab
Det er særligt vigtigt ved lovpligtige forsikringer.
Skal den nye forsikring være oprettet først?
Det er som udgangspunkt en god idé.
Du bør være sikker på:
- at det nye selskab vil forsikre dig
- hvilke vilkår der gælder
- hvilke eventuelle forbehold der er
- hvornår dækningen starter
før den gamle forsikring ophører.
Det er især vigtigt på forsikringer, hvor selskabet skal vurdere helbred eller andre risikoforhold.
Undgå et hul mellem forsikringerne
Hvis den gamle forsikring stopper den 1. oktober, bør den nye normalt begynde på samme tidspunkt.
Ellers kan du risikere en periode uden dækning.
Ved frivillige forsikringer kan det være økonomisk risikabelt.
Ved lovpligtige forsikringer kan det være endnu mere problematisk.
Lovpligtige forsikringer ved skift
Visse forsikringer er lovpligtige.
Det gælder eksempelvis ansvarsforsikring på biler og hunde.
Her bør du være særligt omhyggelig med datoerne.
Du bør ikke opsige en lovpligtig forsikring uden at sikre, at den nødvendige nye dækning træder i kraft.
Hvad bør du sammenligne før et skift?
Prisen er vigtig, men den fortæller ikke hele historien.
Sammenlign mindst:
- årlig forsikringspris
- selvrisiko
- grunddækning
- tilvalgsdækninger
- maksimumsbeløb
- undtagelser
- særlige vilkår
To forsikringer med samme navn kan være meget forskellige.
Sammenlign samme dækning
Hvis din nuværende bilforsikring eksempelvis har:
- kasko
- vejhjælp
- glasskade
- parkeringsskade
og det nye tilbud kun indeholder kasko, sammenligner du ikke samme produkt.
En lavere pris kan derfor skyldes mindre dækning.
Det samme gælder på bolig-, rejse- og personforsikringer.
Se på selvrisikoen
En af de mest almindelige årsager til prisforskel er selvrisiko.
Eksempel:
Nuværende forsikring
- Pris: 5.000 kr. om året
- Selvrisiko: 2.000 kr.
Nyt tilbud
- Pris: 4.200 kr. om året
- Selvrisiko: 5.000 kr.
Du sparer 800 kroner om året, men overtager samtidig 3.000 kroner mere af risikoen ved en skade.
Derfor bør pris og selvrisiko altid vurderes sammen.
Se på maksimumsbeløb
Et billigere tilbud kan også have lavere maksimumsdækning.
Det kan eksempelvis gælde:
- cykler
- elektronik
- rejsebagage
- afbestilling
- dyrlægebehandling
- retshjælp
Hvis maksimumsbeløbene er relevante for dig, kan de være vigtigere end en mindre prisforskel.
Se på undtagelserne
Det er ofte i undtagelserne, de store forskelle findes.
En forsikring kan eksempelvis have særlige begrænsninger for:
- vandskade
- elektronik
- tænder
- kronisk sygdom
- sportsaktiviteter
- bagage
- værdifulde genstande
Læs derfor ikke kun produktoversigten.
Kan du spare ved at samle forsikringer?
Nogle forsikringsselskaber giver rabat, hvis du samler flere forsikringer.
Det kan eksempelvis være:
- bil
- hus
- indbo
- ulykke
- rejse
Det kan give en lavere samlet pris.
Men samlerabat gør ikke nødvendigvis selskabet billigst eller bedst.
Sammenlign den samlede pris og dækning.
Pas på rabatter, der forsvinder
Hvis du flytter én forsikring væk fra et selskab, kan det påvirke rabatten på de øvrige.
Eksempelvis kan du miste en samlerabat.
Derfor bør du undersøge, hvad resten af dine forsikringer kommer til at koste efter skiftet.
Ellers kan en besparelse på én forsikring blive spist op af dyrere priser på de andre.
Pris: Sammenlign den samlede årlige pris efter alle rabatter.
Dækning: Kontrollér, at de vigtigste dækninger stadig er med.
Selvrisiko: Se efter både almindelig og særlig selvrisiko.
Maksimum: Sammenlign beløbsgrænser på relevante dækninger.
Undtagelser: Undersøg om det nye selskab begrænser noget, du allerede har dækket.
Startdato: Sørg for, at den nye forsikring starter, når den gamle stopper.
Opsigelsesgebyr: Se om det kan betale sig at vente til hovedforfald.
Samlerabat: Undersøg om andre forsikringer bliver dyrere efter skiftet.
Hvad sker der med en skade, når du skifter?
En skade flytter normalt ikke over til det nye selskab, bare fordi du skifter forsikring.
Det afgørende er som udgangspunkt, hvilken forsikring der dækkede på det tidspunkt, hvor den relevante skade eller hændelse indtraf.
Hvis du eksempelvis havde en ulykkesforsikring hos selskab A, da ulykken skete, er det normalt selskab A, du skal kontakte om ulykken, selvom du senere er flyttet til selskab B.
Hvad med en gammel skade, der viser sig senere?
Det kan være relevant på forsikringer, hvor konsekvenserne først bliver tydelige efter noget tid.
Det gælder eksempelvis ulykkesforsikring.
Hvis ulykken skete under din tidligere forsikring, er det ikke nødvendigvis den nye forsikring, der skal behandle sagen.
Gem derfor gamle:
- policer
- skadenumre
- afgørelser
- korrespondance
også efter et forsikringsskifte.
Skift af ulykkesforsikring
Ved ulykkesforsikring bør du blandt andet sammenligne:
- forsikringssum
- méngrænse
- heltids- eller fritidsdækning
- tandskader
- behandlingsudgifter
- tillægserstatning
En billigere ulykkesforsikring kan have en væsentligt lavere forsikringssum.
Sammenlign derfor ikke kun præmien.
Skift af sundhedsforsikring
Her bør du være ekstra forsigtig.
Tidligere sygdomme, symptomer eller behandlinger kan have betydning for dækningen hos et nyt selskab.
Det kan eksempelvis føre til:
- forbehold
- undtagelser
- begrænset dækning
- krav om helbredsoplysninger
Opsig derfor ikke en eksisterende sundhedsforsikring, før du ved præcist, hvordan den nye vil dække dig.
Skift af livsforsikring
Det samme princip er vigtigt ved livsforsikring.
Dit helbred kan have ændret sig, siden den oprindelige forsikring blev oprettet.
En ny livsforsikring kan derfor:
- blive dyrere
- få særlige vilkår
- kræve helbredsoplysninger
- i nogle tilfælde være vanskeligere at få
Det kan derfor være risikabelt at opsige en eksisterende livsforsikring for tidligt.
Skift af hunde- eller katteforsikring
Ved sygeforsikring til hund eller kat kan tidligere sygdomme og symptomer være særligt vigtige.
Et nyt selskab kan betragte tidligere problemer som eksisterende lidelser.
Det kan betyde, at noget, der var dækket hos det gamle selskab, ikke dækkes hos det nye.
Kontrollér derfor eventuelle forbehold inden skiftet.
Skift af bilforsikring
På bilforsikring bør du især sammenligne:
- ansvar
- kasko
- selvrisiko
- vejhjælp
- glasskade
- parkeringsskade
- førerdækning
- eventuelle kilometergrænser
Husk, at bilen skal have den lovpligtige ansvarsdækning uden afbrydelse.
Skift af indboforsikring
Ved indbo bør du blandt andet sammenligne:
- tyveridækning
- vandskade
- ansvar
- retshjælp
- cykler
- elektronik
- værdifulde genstande
Kontrollér også, hvem i husstanden der er dækket.
Skift af husforsikring
Ved husforsikring bør du være særligt opmærksom på forskelle i:
- vandskade
- skjulte rør
- stikledninger
- råd og svamp
- insekt
- kosmetiske forskelle
- udvidede bygningsskader
En prisforskel kan skyldes en reel forskel i dækningsomfang.
Skift af rejseforsikring
Her bør du sammenligne:
- Europa eller verden
- maksimal rejselængde
- hjemtransport
- bagage
- forsinkelser
- afbestilling
- skisport
- eksisterende sygdomme
Kontrollér også, om du allerede har dækning gennem indbo, betalingskort eller arbejde.
Kan du skifte forsikring efter en skade?
Det kan du godt i mange tilfælde.
En anmeldt skade betyder ikke automatisk, at du er låst til selskabet.
Men forsikringsvilkårene kan have særlige regler om opsigelse efter en skade.
På mange privatforsikringer har både kunde og selskab en særlig mulighed for at opsige med kort varsel efter en afsluttet eller afvist skade.
Læs den konkrete bestemmelse i vilkårene.
Kan forsikringsselskabet opsige dig?
Ja, under bestemte forhold og efter de regler, der gælder for aftalen.
Det kan eksempelvis blive relevant efter skader eller ved andre forhold beskrevet i vilkårene.
Selskabet kan ikke bare se bort fra aftalen.
Du skal have besked efter de gældende regler.
Kan du skifte efter en prisstigning?
Ja.
Hvis selskabet ændrer pris eller vilkår, kan det være et naturligt tidspunkt at sammenligne markedet.
Væsentlige ændringer til ugunst for forbrugeren skal som udgangspunkt varsles inden forsikringsperiodens udløb, og varslingen skal oplyse, hvordan forsikringen kan opsiges.
Se derfor altid nærmere på beskeder om ændrede vilkår.
Kan du fortryde en ny forsikring?
Som forbruger har du som udgangspunkt en fortrydelsesret på 14 dage ved nye forsikringsaftaler.
Ved livsforsikring er fristen som udgangspunkt 30 dage.
Der findes undtagelser, blandt andet for visse kortvarige rejse- og bagageforsikringer.
De præcise oplysninger om din fortrydelsesret skal fremgå af materialet fra selskabet.
Fortrydelse er ikke det samme som opsigelse
De to begreber bør ikke blandes sammen.
Fortrydelse handler om en nyligt indgået forsikringsaftale.
Opsigelse handler om at afslutte en eksisterende forsikring efter reglerne i aftalen.
Hvis du har haft forsikringen i længere tid, er det normalt opsigelsesreglerne, der er relevante.
Hvad hvis du fortryder selve skiftet?
Hvis din gamle forsikring allerede er opsagt, betyder fortrydelse af den nye forsikring ikke nødvendigvis, at den gamle automatisk bliver genoprettet.
Du kan derfor risikere at skulle aftale med det tidligere selskab, om du kan komme tilbage og på hvilke vilkår.
Det er endnu en grund til ikke at skifte forhastet.
Skal du skifte alle forsikringer på én gang?
Nej.
Det kan godt give mening at flytte hele forsikringspakken, hvis den nye løsning samlet er bedre.
Men du behøver ikke nødvendigvis flytte alt.
Nogle selskaber kan være attraktive på bil, mens et andet passer bedre til en bestemt person- eller dyreforsikring.
Vurder dog eventuelle samlerabatter.
Hvor ofte bør du sammenligne forsikring?
Der findes ingen fast regel.
Det kan især være relevant:
- når prisen stiger
- når du flytter
- når du køber bil
- når du køber bolig
- når du får børn
- når dine forsikringsbehov ændrer sig
- hvis du ikke har gennemgået forsikringerne i flere år
Du behøver ikke nødvendigvis skifte.
En gennemgang kan også vise, at din nuværende løsning stadig passer bedst.
Er det altid en god idé at skifte til den billigste?
Nej.
Den billigste forsikring kan være et godt valg, hvis dækningen passer til dig.
Men pris alene siger ikke nok.
En billigere forsikring kan have:
- højere selvrisiko
- lavere forsikringssum
- færre tilvalg
- lavere maksimumsbeløb
- flere undtagelser
Det vigtigste er derfor forholdet mellem pris og dækning.
Hvor meget skal du spare, før et skift giver mening?
Der findes ikke et bestemt beløb.
En besparelse på 300 kroner om året kan være mindre interessant, hvis du samtidig får markant dårligere dækning.
En større besparelse med stort set samme vilkår kan derimod være mere relevant.
Medregn også:
- opsigelsesgebyr
- mistet samlerabat
- ændret selvrisiko
- ændret dækning
Så ser du den reelle forskel.
Hvordan skifter du forsikring sikkert?
Jeg ville gøre det i denne rækkefølge:
- Find policerne på dine eksisterende forsikringer.
- Notér pris, selvrisiko og vigtigste dækninger.
- Indhent nyt tilbud.
- Sammenlign punkt for punkt.
- Få eventuelle helbredsforbehold afklaret.
- Kontrollér startdatoen.
- Opsig først derefter den gamle forsikring.
- Gem dokumentationen fra begge selskaber.
Det reducerer risikoen for ubehagelige overraskelser.
✓ Sammenlign samme dækningsniveau hos det gamle og nye selskab.
✓ Kontrollér selvrisiko, forsikringssum og maksimumsbeløb.
✓ Undersøg om du mister samlerabat på andre forsikringer.
✓ Find hovedforfald og eventuelt gebyr for kort opsigelse.
✓ Sørg for, at der ikke opstår et hul mellem forsikringerne.
✓ Vent med at opsige person- og sygeforsikringer, til den nye dækning er accepteret.
✓ Undersøg hvordan eksisterende sygdomme og skader behandles.
✓ Gem gamle policer og oplysninger om tidligere skader.
Ofte stillede spørgsmål om at skifte forsikring
Hvordan skifter jeg forsikringsselskab?
Indhent først et nyt tilbud og sammenlign det med din eksisterende forsikring. Når du har accepteret den nye løsning, kan det nye selskab ofte hjælpe med at opsige den gamle.
Kan jeg skifte forsikring når som helst?
På mange almindelige privatforsikringer kan du bruge kort opsigelse med 30 dages varsel til den første i en måned. Der kan være gebyr, og der findes forsikringer, hvor andre regler gælder.
Hvad er hovedforfald?
Hovedforfald er forsikringens almindelige årlige udløbs- eller fornyelsesdato. Opsigelse til hovedforfald er normalt gratis.
Koster det at skifte forsikring?
Det kan koste et opsigelsesgebyr, hvis du bruger kort opsigelse. Opsigelse til almindeligt hovedforfald er normalt gebyrfri.
Kan det nye forsikringsselskab opsige det gamle?
Ja, det kan selskabet ofte gøre på dine vegne, hvis du giver samtykke.
Må der være overlap mellem to forsikringer?
Et kort administrativt overlap er normalt mindre problematisk end et hul i dækningen. Men du bør tilstræbe, at den nye begynder, når den gamle stopper.
Hvad sker der med gamle skader?
En gammel skade skal normalt behandles efter den forsikring, der var gældende, da den relevante hændelse skete. Gem derfor oplysninger om tidligere forsikringer.
Kan jeg skifte ulykkesforsikring?
Ja, men sammenlign blandt andet forsikringssum, méngrænse og dækning. Gamle ulykker flytter ikke automatisk til det nye selskab.
Kan jeg skifte sundhedsforsikring?
Ja, men tidligere sygdom og symptomer kan påvirke den nye dækning. Få derfor den nye aftale på plads, før du opsiger den gamle.
Kan jeg skifte hunde- eller katteforsikring?
Ja, men eksisterende sygdomme og tidligere symptomer kan blive undtaget hos det nye selskab.
Kan jeg fortryde en ny forsikring?
Som udgangspunkt er fortrydelsesfristen 14 dage på nye forsikringsaftaler og 30 dage ved livsforsikring. Der findes undtagelser.
Er den billigste forsikring den bedste at skifte til?
Ikke nødvendigvis. Sammenlign også selvrisiko, dækning, maksimumsbeløb og undtagelser.