Elbilforsikring – hvad dækker den, og er den dyrere?

En elbil skal forsikres på stort set samme måde som en benzin- eller dieselbil. Den lovpligtige ansvarsforsikring dækker skader, bilen forvolder på andre, mens kaskoforsikringen kan beskytte din egen bil ved eksempelvis uheld, tyveri og hærværk.

Men elbiler har også nogle særlige komponenter, som kan være dyre og vigtige at få med i forsikringen. Det gælder især batteriet, ladekablet, ladeboksen og andet ladeudstyr.

Derfor er det ikke altid nok bare at sammenligne prisen på to bilforsikringer. I denne guide gennemgår jeg, hvad du bør se efter, når du forsikrer en elbil, og hvordan du sammenligner dækningen.

Hvad er en elbilforsikring?

Begrebet elbilforsikring bruges typisk om en almindelig bilforsikring, hvor dækningen er tilpasset de særlige forhold ved en elbil.

Du vil normalt stadig støde på de kendte grunddækninger:

• ansvarsforsikring
• kaskoforsikring
• vejhjælp
• glasskade
• parkeringsskade
• førerdækning
• lånebil.

Men der kan derudover være særlige dækninger til elektriske biler.

Det kan eksempelvis være:

• batteriet
• ladekabler
• adaptere
• ladeboks eller ladestander
• vejhjælp ved tomt batteri
• særlige elbilkomponenter.

Det betyder ikke, at alle elbilforsikringer inkluderer det samme.

Forsikringsselskaberne sammensætter produkterne forskelligt.

Er elbilforsikring lovpligtig?

Selve betegnelsen “elbilforsikring” er ikke en særskilt lovpligtig forsikring.

Men en elbil er et motordrevet køretøj og er omfattet af reglerne om ansvarsforsikring på samme måde som andre biler.

Færdselslovens § 105 kræver, at erstatningskrav for skader forvoldt af forsikringspligtige motordrevne køretøjer skal være dækket af en ansvarsforsikring.

Det betyder, at din elbil som minimum skal have:

ansvarsforsikring.

Kaskoforsikring er som udgangspunkt frivillig, men finansieringsselskab eller leasingselskab kan stille krav om den.

Skal en elbil have kaskoforsikring?

Ikke nødvendigvis efter loven.

Men for mange elbiler vil kasko være relevant, fordi bilen har en høj værdi, og reparationer kan være dyre.

Hvis du eksempelvis selv kører ind i en stolpe og beskadiger bilen, betaler ansvarsforsikringen ikke for skaden på din egen bil.

Her kan kasko være nødvendig.

Det samme gælder typisk ved:

• tyveri
• brand
• hærværk
• eneulykker
• parkeringsskade med ukendt skadevolder.

Har bilen lån eller leasing, vil der normalt også være krav om kaskodækning.

Hvad dækker en elbilforsikring?

Det afhænger af den konkrete forsikring.

Ansvarsdelen dækker som andre bilforsikringer dit relevante erstatningsansvar over for andre.

Har du kasko, kan den typisk dække en række skader på din egen bil.

Derudover kan en specifik elbildækning eksempelvis omfatte:

• skader på ladekabel
• tyveri af ladekabel
• skade på ladeboks
• skade på adaptere
• vejhjælp ved tomt batteri
• visse batteriskader.

FDM beskriver eksempelvis en elbildækning, hvor kabler, adaptere og ladestander er dækket ved blandt andet skade, tyveri og hærværk. Det illustrerer samtidig, hvorfor du bør undersøge den konkrete forsikring frem for at regne med, at alle selskaber dækker ens.

Dækker bilforsikringen elbilens batteri?

Det kan den.

Batteriet er en central del af elbilen, men det betyder ikke, at enhver batterifejl automatisk er en forsikringsskade.

FDM oplyser, at batteriet ved en dækket kaskoskade grundlæggende behandles som andre dele af bilen. Hvis batteriet ødelægges ved en dækket skade, kan kaskoforsikringen derfor blive relevant.

Det er dog vigtigt at skelne mellem:

pludselig skade

og

slid eller almindelig forringelse.

Et batteri mister normalt kapacitet med tiden.

Det er ikke det samme som en kaskoskade.

Dækker forsikringen et defekt batteri?

Ikke nødvendigvis.

Hvis batteriet får en intern teknisk fejl uden en dækket ydre hændelse, kan der i stedet være tale om:

• garanti
• reklamationsret
• reparationsforsikring
• egenbetaling.

En almindelig kaskoforsikring fungerer ikke som en generel garanti mod mekaniske eller elektriske fejl.

FDM har eksempelvis særskilt omtalt reparationsforsikringer til blandt andet elmotor, inverter, DC-konverter og indbygget oplader, hvilket netop viser, at denne type tekniske nedbrud kan ligge uden for almindelig kasko.

Hvad sker der med batteriets værdi ved en skade?

Det er et vigtigt spørgsmål.

Et brugt batteri har ikke nødvendigvis samme værdi som et nyt.

FDM oplyser, at en kaskoforsikring ved en dækket batteriskade kan tage udgangspunkt i genanskaffelsesprisen på et tilsvarende brugt batteri, og at batteriets værdi kan være påvirket af afskrivning.

Du bør derfor ikke automatisk antage:

“Mit batteri koster 120.000 kroner nyt, så det er det beløb, jeg får.”

Erstatningen afhænger af vilkårene og batteriets værdi på skadetidspunktet.

Dækker elbilforsikring ladekablet?

Det kan den.

Ladekabler kan være kostbare, og der er forskel på, hvordan de forsikres.

Hos nogle selskaber er ladekablet en del af bilforsikringen.

I andre tilfælde kan indboforsikringen være relevant.

FDM fremhæver selv, at deres elbilforsikring omfatter ladekabler, men deres generelle guide understreger samtidig, at dækningen varierer mellem selskaber.

Derfor bør du kontrollere:

• tyveri af kabel
• hærværk
• skade under opladning
• selvrisiko
• hvor kablet skal befinde sig.

Hvad hvis ladekablet bliver stjålet?

Tyveri kan være dækket, men det afhænger af forsikringen.

Nogle elbilforsikringer inkluderer specifikt tyveri af ladekabler.

Andre kan behandle kablet efter andre forsikringsvilkår.

Undersøg derfor ikke kun:

“Er ladekabel dækket?”

men også:

“Er tyveri af ladekablet dækket, når det ligger i bilen eller bruges ved en offentlig ladestander?”

Den situation er langt mere konkret.

Dækker bilforsikringen ladeboksen?

Det kan være mere kompliceret.

En fastmonteret ladeboks ved hjemmet kan være forsikret gennem:

• husforsikringen
• indboforsikringen
• bilforsikringen
• en særlig elbildækning.

FDM skriver, at en ladeboks eller hjemmelader monteret på hus eller carport i mange tilfælde vil høre under hus-, fritidshus- eller indboforsikringen, mens en fritstående ladestander i andre tilfælde kan være omfattet af bil- eller husforsikringen.

Der findes altså ikke én universel regel.

Hvad hvis ladeboksen er lejet?

Det gør spørgsmålet endnu vigtigere.

Hvis du ikke selv ejer ladeboksen, kan udbyderens aftale indeholde regler om:

• skade
• tyveri
• hærværk
• vedligeholdelse
• udskiftning.

Du bør derfor både kontrollere forsikringen og ladeaftalen.

Det er ikke sikkert, at du skal forsikre en lejet ladeboks på samme måde som en boks, du selv ejer.

Dækker forsikringen skade under opladning?

Det afhænger af årsagen.

Hvis der opstår en dækket pludselig skade på bilen, kan kasko blive relevant.

Hvis skaden skyldes selve ladeinstallationen, kan andre forsikringer eller ansvarsforhold også komme i spil.

Det kan eksempelvis være:

• husforsikring
• installationsvirksomhedens ansvar
• produktgaranti
• bilens garanti
• bilforsikring.

Årsagen til skaden er derfor afgørende.

Dækker elbilforsikring brand?

Kaskoforsikring kan typisk dække brand på bilen efter de konkrete vilkår.

Det gælder grundlæggende også for elbiler.

Men hvis en brand opstår under opladning, kan skadeårsagen få betydning for, hvilke forsikringer der bliver involveret.

En brand kan eksempelvis påvirke:

• bilen
• ladeboksen
• carporten
• huset
• naboejendom.

Det kan derfor være nødvendigt at håndtere flere forsikringer i samme skadesforløb.

Er batteribrand dækket?

En batteribrand vil normalt blive vurderet efter de samme grundprincipper som andre brandskader på bilen.

Har du kasko, kan forsikringen være relevant.

Men forsikringsselskabet vil undersøge årsagen.

Hvis branden eksempelvis skyldes en produktfejl, kan der samtidig være spørgsmål om garanti eller produktansvar.

Det afgørende er, at du ikke på forhånd forsøger at placere ansvaret.

Anmeld hændelsen og lad selskaberne undersøge årsagen.

Hvad med vejhjælp, hvis elbilen løber tør for strøm?

Det er en af de elbilspecifikke dækninger, jeg ville kontrollere.

Nogle vejhjælpsordninger hjælper, hvis batteriet er kørt helt tomt.

Det kan eksempelvis betyde bugsering til en ladestation eller anden relevant hjælp.

FDM beskriver eksempelvis vejhjælp til elbiler, der også omfatter situationer, hvor bilen løber tør for strøm.

Det betyder ikke, at alle ordninger gør det.

Tjek derfor vilkårene.

Kan vejhjælp oplade bilen på stedet?

Ikke nødvendigvis.

Nogle vejhjælpsordninger kan have mulighed for nødopladning, mens andre primært bugserer bilen.

Teknologien og services varierer.

Det vigtigste er derfor ikke at antage, at “vejhjælp” automatisk betyder mobil opladning.

Se efter:

• bugsering
• nødopladning
• afstandsgrænser
• hjælp i Danmark
• hjælp i udlandet.

Er elbilforsikring dyrere end almindelig bilforsikring?

Ikke nødvendigvis.

Det afhænger af den konkrete bil.

FDM peger på, at priserne på elbilforsikringer kan variere betydeligt mellem selskaber.

Det kan blandt andet skyldes:

• bilens pris
• reparationsomkostninger
• batteriet
• bilens motorkraft
• skadestatistik
• reservedele
• førerens alder
• selvrisiko.

Derfor er det for simpelt at sige:

“Elbiler er dyrere at forsikre.”

Nogle modeller kan være dyre.

Andre kan være konkurrencedygtige.

Hvorfor kan nogle elbiler være dyre at forsikre?

Mange nyere elbiler indeholder avanceret teknologi.

Det kan eksempelvis være:

• kameraer
• radar
• sensorer
• avancerede lygter
• store glastage
• elektroniske systemer
• dyrt batteri.

Selv en mindre påkørsel kan derfor kræve udskiftning og kalibrering af kostbare komponenter.

Det gælder dog også mange moderne benzin- og dieselbiler.

Det er altså i høj grad den konkrete bilmodel og reparationspris, der betyder noget.

Har elbilens motorkraft betydning?

Det kan den have.

Mange elbiler har relativt høj effekt og hurtig acceleration.

Forsikringsselskabet kan bruge bilens tekniske data som en del af risikovurderingen.

Det betyder ikke, at høj motorkraft automatisk giver en bestemt pris.

Men det kan være en faktor sammen med bilens værdi og skadeshistorik.

Hvis du står mellem to elbiler, kan det derfor være fornuftigt at indhente et forsikringstilbud på begge, før du vælger.

Hvad koster elbilforsikring?

Der findes ikke én gennemsnitspris, som er særlig brugbar.

Prisen afhænger blandt andet af:

• bilmærke
• model
• årgang
• bilens værdi
• førerens alder
• bopæl
• årligt kilometerantal
• selvrisiko
• kaskodækning
• tilvalg.

Der kan samtidig være store prisforskelle mellem selskaber.

Jeg anbefaler derfor at sammenligne konkrete tilbud på den præcise elbil, du overvejer.

Dækker glasforsikringen panoramatag?

Ikke nødvendigvis.

Det er særligt relevant på elbiler, fordi mange modeller har store panoramaglastage.

FDM fremhæver, at glastage hos flere forsikringsselskaber ikke behandles som almindelig glasdækning, men i stedet som en almindelig kaskoskade.

Det kan betyde en højere selvrisiko.

Hvis din elbil har et stort glastag, bør du derfor undersøge:

• om glastaget er omfattet
• hvilken selvrisiko der gælder
• forskellen på rude og glastag.

Hvad med stenslag?

Stenslag i forruden behandles normalt som på andre biler.

En glasdækning kan eksempelvis have:

• ingen selvrisiko ved reparation
• lavere selvrisiko ved reparation
• højere selvrisiko ved udskiftning.

Men reglerne varierer.

Det særlige ved nogle elbiler er igen, at store eller avancerede glasdele kan være meget dyre.

Er ladestikket dækket?

Ladestikket på selve bilen er en del af bilen.

Hvis det beskadiges ved en dækket ulykke eller anden kaskoskade, kan kasko derfor være relevant.

Men almindeligt slid eller en teknisk fejl er ikke nødvendigvis en forsikringsskade.

Hvis ladestikket eksempelvis holder op med at fungere uden en ydre skade, kan garanti eller reparationsordning være mere relevant.

Dækker forsikringen elmotoren?

Kun i relevante skadesituationer.

En elmotor, der ødelægges som følge af et dækket trafikuheld, kan indgå i kaskoskaden.

En elmotor, der blot får en intern teknisk fejl, er derimod ikke automatisk dækket.

Det er samme grundprincip som med batteriet.

Forsikring og garanti skal ikke forveksles.

Dækker den indbyggede oplader?

Samme princip gælder her.

Hvis bilens onboard charger bliver beskadiget som følge af en dækket hændelse, kan kasko være relevant.

Hvis komponenten går i stykker på grund af en teknisk fejl eller almindelig nedslidning, er spørgsmålet et andet.

Du bør i stedet undersøge:

• fabriksgaranti
• reklamationsret
• udvidet garanti
• reparationsforsikring.

Hvad er forskellen på garanti og forsikring?

Det er vigtigt ved elbiler.

Forsikring dækker bestemte hændelser og skader efter forsikringsvilkårene.

Garanti vedrører typisk fejl eller mangler på bilen eller bestemte komponenter efter garantibetingelserne.

Et batteri kan derfor være:

• forsikringsdækket ved en trafikskade
• garantidækket ved en produktfejl
• ikke dækket ved almindelig kapacitetsforringelse.

Du bør kende forskellen.

Hvad med batterigaranti?

Elbilproducenter tilbyder ofte særskilte garantier på højvoltsbatteriet.

Længde, kilometergrænser og krav til batterikapacitet varierer fra producent til producent.

Det er ikke en del af bilforsikringen.

Hvis du køber brugt elbil, kan det være relevant at undersøge:

• hvor meget batterigaranti der er tilbage
• om garantien følger bilen
• eventuelle krav til service
• minimumskapacitet.

Det kan reducere din risiko for bestemte batteriproblemer, men det erstatter ikke kaskoforsikring.

Elbilforsikring til Tesla

Tesla er et af de bilmærker, hvor mange specifikt søger på forsikring.

Men princippet er det samme som for andre elbiler.

Prisen afhænger af:

• model
• version
• værdi
• fører
• selvrisiko
• forsikringsselskab.

Du bør især kontrollere:

• glas og glastag
• kameraer og sensorer
• reparationsnetværk
• ladekabel
• batteridækning.

Det giver mere mening end at vælge en generel “Tesla-forsikring” ud fra navnet alene.

Elbilforsikring til leasing

Leasingaftaler stiller normalt krav om kaskoforsikring.

Du bør samtidig undersøge afleveringsdækning.

Når bilen afleveres, kan små skader og kosmetiske fejl give ekstraregninger, hvis de ligger ud over normal slitage.

Nogle bilforsikringer tilbyder en særlig afleveringsdækning til leasingbiler.

Den kan være relevant for både elbiler og andre leasingbiler.

Dækker forsikringen ladekablet ved leasing?

Det afhænger af aftalen.

Hvis ladekablet følger med leasingbilen, kan du være ansvarlig for at levere det tilbage.

Derfor kan tyveri eller beskadigelse få en økonomisk konsekvens.

Kontrollér både:

• leasingaftalen
• bilforsikringen.

Elbilforsikring til unge

Unge kan opleve højere forsikringspriser på elbiler, ligesom de kan på andre biler.

Det kan især blive tydeligt, hvis elbilen har høj motorkraft.

En ung bilist bør derfor få et forsikringstilbud før bilkøbet.

En brugt elbil kan se billig ud i købspris, men den samlede økonomi kan ændre sig, hvis forsikringen er dyr.

Sammenlign derfor både:

• bilens pris
• finansiering
• strøm
• ejerafgift
• forsikring
• service.

Skal man vælge høj eller lav selvrisiko?

Det afhænger af din økonomi.

En høj selvrisiko kan reducere den løbende forsikringspris.

Men elbiler kan have dyre reparationer, og det gør det vigtigt at kunne betale selvrisikoen, hvis skaden sker.

Hvis du vælger 8.000 kroner i selvrisiko, bør du have et økonomisk råderum til at betale beløbet.

Vælg ikke høj selvrisiko alene for at få et flot lavt månedligt tilbud.

Hvad med parkeringsskader?

Parkeringsskader fungerer grundlæggende som på andre biler.

Har du kasko, kan den dække en skade, hvis en ukendt skadevolder rammer bilen.

Du vil normalt skulle betale selvrisiko.

Nogle forsikringer tilbyder dog særskilt parkeringsskadedækning.

Det kan være interessant på nyere elbiler, hvor selv relativt små skader kan blive dyre på grund af sensorer, kameraer og avancerede kofangere.

Hvad er en totalskade på en elbil?

En elbil kan blive totalskadet, hvis reparationsomkostningerne bliver for høje i forhold til bilens værdi efter de gældende regler.

Batteriets placering kan i nogle ulykker gøre skadesvurderingen kompleks.

En beskadigelse tæt på batteripakken kan kræve grundig undersøgelse.

Men det betyder ikke, at en elbil automatisk totalskades, fordi batteriet har været i nærheden af en skade.

Forsikringsselskabet og værkstedet vurderer den konkrete bil.

Kan batteriet gøre elbilen dyrere at reparere?

Ja, potentielt.

Højvoltsbatteriet er en kostbar komponent.

Men det er ikke den eneste årsag til høje reparationsregninger.

Moderne elbiler kan også have:

• sensorer
• kameraer
• radar
• aluminiumskarrosseri
• avancerede lygter
• komplicerede kølesystemer.

Det samme gælder i stigende grad moderne biler med andre drivmidler.

Kan det betale sig at sammenligne elbilforsikring?

Ja.

FDM har fremhævet store prisvariationer mellem forsikringstilbud til elbiler.

Det gør sammenligning særligt relevant.

Men sammenlign ikke kun årsprisen.

En elbilforsikring til 6.500 kroner kan være dårligere for dig end en til 7.200 kroner, hvis den billigere:

• har højere selvrisiko
• ikke dækker ladeudstyret
• har dårligere glasdækning
• mangler relevant vejhjælp.

Se derfor på både pris og dækning.

Billigste elbilforsikring

Der findes ikke ét selskab, der altid har den billigste elbilforsikring.

Prisen afhænger af både bilen og føreren.

Derfor bør du være skeptisk over for generelle udsagn som:

“Dette er Danmarks billigste elbilforsikring.”

Et selskab kan være billigt for én Tesla Model 3-ejer og dyrt for en anden elbilist.

Indhent konkrete priser.

Skal man samle elbil og husforsikring?

Det kan have en ekstra praktisk fordel, hvis du har ladeboks hjemme.

Som nævnt kan ladeboksen afhængigt af opsætning og selskab være dækket gennem hus-, indbo- eller bilforsikringen.

Hvis flere forsikringer ligger i samme selskab, kan grænsefladen mellem dem være lettere at håndtere.

Men du bør stadig sammenligne den samlede pris.

En samlerabat er ikke automatisk det billigste valg.

Hvordan anmelder man en skade på elbilen?

Ved en almindelig trafikskade er processen grundlæggende den samme som ved andre biler.

Dokumentér:

• hændelsen
• bilen
• skaderne
• modpartens oplysninger
• registreringsnumre
• eventuelle vidner.

Kontakt derefter forsikringsselskabet.

Hvis du har mistanke om skade på højvoltsbatteriet, bør bilen vurderes af et kvalificeret værksted.

Forsøg ikke selv at undersøge eller reparere højvoltskomponenter.

Hvad skal du være opmærksom på efter et uheld?

Efter en større skade kan bilen se mindre beskadiget ud, end den reelt er.

Det gælder især, hvis undersiden eller batteriområdet er ramt.

Et professionelt værksted bør derfor vurdere bilen.

Forsikringsselskabet vil normalt styre processen, hvis skaden er anmeldt som kaskoskade.

Ofte stillede spørgsmål om elbilforsikring

Hvad er en elbilforsikring?

En elbilforsikring er en bilforsikring til en elektrisk bil. Den består typisk af ansvar og eventuelt kasko samt særlige dækninger til eksempelvis batteri, ladekabel og ladeudstyr.

Er elbilforsikring lovpligtig?

Elbilen skal have den lovpligtige ansvarsforsikring på samme måde som andre forsikringspligtige biler. Kasko er som udgangspunkt frivillig.

Er elbiler dyrere at forsikre?

Ikke nødvendigvis. Prisen afhænger af den konkrete bil, føreren, selvrisiko og forsikringsselskabets vurdering. Der kan være betydelige prisforskelle mellem selskaber.

Dækker bilforsikringen batteriet?

Kaskoforsikring kan dække batteriet, hvis det beskadiges ved en dækket skade. Almindeligt slid, kapacitetstab eller tekniske fejl er ikke nødvendigvis kaskoskader.

Dækker elbilforsikring ladekabel?

Det kan den. Hos nogle selskaber ligger dækningen på bilforsikringen, mens andre forsikringer kan være relevante. Kontrollér de konkrete vilkår.

Dækker forsikringen ladeboksen?

Ladeboksen kan afhængigt af forholdene være omfattet af bil-, hus- eller indboforsikringen. Der er forskel mellem selskaber og installationstyper.

Dækker vejhjælp, hvis elbilen løber tør for strøm?

Nogle vejhjælpsordninger gør. Det kan eksempelvis indebære bugsering eller anden hjælp. Kontrollér den konkrete vejhjælpsdækning.

Er kasko nødvendig til elbil?

Ikke generelt efter loven. Men kasko kan være relevant på grund af bilens værdi og kan være et krav ved leasing eller finansiering.

Dækker forsikringen batteriets almindelige kapacitetstab?

Normalt bør du ikke betragte almindelig gradvis batteriforringelse som en kaskoskade. Her kan producentens batterigaranti være mere relevant.

Dækker elbilforsikring panoramatag?

Det afhænger af forsikringen. Store glastage kan hos nogle selskaber blive behandlet som almindelig kaskoskade frem for glasdækning.

Kan en elbil forsikres med kun ansvar?

Ja, hvis der ikke er et kontraktmæssigt krav om kasko. Men så bærer du selv risikoen for en lang række skader på din egen bil.

Skal en leaset elbil have kasko?

Leasingaftaler vil normalt kræve kaskoforsikring.

Hvordan finder jeg billig elbilforsikring?

Indhent tilbud på den konkrete bil hos flere selskaber og sammenlign både pris, selvrisiko, batteri, ladeudstyr, glas, vejhjælp og andre relevante dækninger.

Sådan vælger du elbilforsikring

Du behøver ikke gøre forsikring af en elbil mere kompliceret, end den er.

Start med det samme som ved enhver anden bil:

ansvar

kasko

selvrisiko

pris.

Derefter ser du på de særlige elbilforhold.

Hvordan dækkes batteriet?

Hvem forsikrer ladekablet?

Hvem forsikrer ladeboksen?

Får du vejhjælp, hvis bilen løber tør for strøm?

Hvordan er glastaget dækket?

Det er her, to tilsyneladende ens bilforsikringer kan vise sig at være meget forskellige.

Jeg anbefaler derfor ikke at vælge elbilforsikring alene ud fra den laveste årlige præmie.

Sammenlign i stedet den samlede økonomiske risiko.

En lidt dyrere forsikring kan være et bedre valg, hvis den har en lavere selvrisiko og bedre dækning af de komponenter, der er særligt relevante for din elbil.

Omvendt giver det ingen mening at betale ekstra for dækninger, du allerede har gennem eksempelvis husforsikringen eller en garanti.

Den bedste løsning er derfor den, hvor bilforsikring, garanti og øvrige forsikringer supplerer hinanden uden unødvendigt overlap.