En livsforsikring kan give økonomisk hjælp til dine efterladte, hvis du dør, mens forsikringen gælder. Pengene kan eksempelvis bruges til boliglån, faste udgifter eller til at skabe mere økonomisk luft i en periode, hvor familiens økonomi ændrer sig markant.
Behovet for livsforsikring er dog meget forskelligt fra person til person. Har du børn, fælles bolig og stor gæld, kan behovet være større end for en person uden økonomiske forpligtelser over for andre.
I denne guide gennemgår jeg, hvordan en livsforsikring fungerer, hvem der får pengene, hvad begunstigelse betyder, hvor stor en forsikringssum du kan overveje, og hvordan livsforsikring hænger sammen med pension og andre personforsikringer.
En livsforsikring kan udbetale et aftalt beløb, hvis den forsikrede dør, mens forsikringen er i kraft.
Pengene udbetales til den eller de personer, der efter forsikringsaftalen er begunstigede. Det kan eksempelvis være ægtefælle, samlever, børn eller andre personer.
Formålet er typisk at give de efterladte økonomisk sikkerhed, hvis familiens indkomst eller økonomiske situation ændrer sig som følge af dødsfaldet.
Hvad er en livsforsikring?
En livsforsikring er en personforsikring, der kan udbetale penge ved dødsfald.
Du betaler en præmie for forsikringen, og hvis du dør, mens forsikringen gælder, kan den aftalte forsikringssum blive udbetalt.
Formålet er først og fremmest at beskytte de personer, der økonomisk er afhængige af dig.
Det kan eksempelvis være:
- din ægtefælle
- din samlever
- dine børn
- andre familiemedlemmer
- en anden person, du ønsker at sikre økonomisk
Livsforsikringen handler derfor ikke om at beskytte dig selv økonomisk.
Den handler om at beskytte dem, du efterlader.
Hvad dækker en livsforsikring?
Den klassiske livsforsikring dækker dødsfald.
Hvis den forsikrede dør, mens forsikringen er i kraft, kan forsikringsselskabet udbetale den aftalte forsikringssum til den eller de begunstigede.
Den konkrete dækning afhænger af forsikringsaftalen.
En livsforsikring kan være:
- en selvstændig privat forsikring
- en del af en pensionsordning
- en del af en arbejdsmarkedspension
- en gruppelivsforsikring
- knyttet til en arbejdsplads eller medlemsordning
Det betyder, at du godt kan have livsforsikring, uden at du selv har tegnet en særskilt police.
Derfor er det en god idé først at undersøge, hvad du allerede har.
Hvad får de efterladte udbetalt?
Det afhænger af forsikringssummen.
Forsikringssummen er det beløb, der efter aftalen kan blive udbetalt ved dødsfald.
Hvis du eksempelvis har en livsforsikring med en forsikringssum på 1 million kroner, er det som udgangspunkt denne sum, der danner grundlag for udbetalingen.
Der kan dog være forskel på forsikringer.
Nogle har en fast forsikringssum.
Andre har en sum, der bliver mindre med alderen.
Du bør derfor undersøge:
- hvor stor forsikringssummen er
- om summen ændrer sig med alderen
- hvornår forsikringen ophører
- hvem der modtager pengene
Det er ikke nok bare at vide, at du har en livsforsikring.
Hvem får pengene fra en livsforsikring?
Pengene udbetales efter reglerne om begunstigelse.
Begunstigelsen fortæller, hvem der skal modtage forsikringssummen, hvis du dør.
På mange ordninger vil der eksempelvis stå nærmeste pårørende.
Du kan i nogle tilfælde også have mulighed for at indsætte en bestemt person som begunstiget.
Det kan eksempelvis være:
- ægtefælle
- samlever
- børn
- andre familiemedlemmer
- en anden person efter eget valg
Det er vigtigt at kontrollere, hvad der faktisk står på din egen forsikring.
Hvad betyder begunstigelse?
Begunstigelse er den betegnelse, der bruges om den person eller de personer, som skal have forsikringssummen.
Det er et vigtigt punkt, fordi en forkert eller forældet begunstigelse kan betyde, at pengene ikke går til den person, du selv havde forestillet dig.
Du bør derfor gennemgå begunstigelsen ved større ændringer i dit liv.
Det kan eksempelvis være ved:
- ægteskab
- skilsmisse
- nyt samliv
- samlivsophør
- børn
- dødsfald i familien
Det er især vigtigt for ugifte samlevende.
Hvad betyder nærmeste pårørende?
“Nærmeste pårørende” er en standardbetegnelse, der ofte bruges på livs- og pensionsforsikringer.
Hvem der konkret omfattes, afhænger af de regler og vilkår, der gælder for ordningen.
Du bør derfor ikke gå ud fra, at du automatisk ved, hvem der får pengene.
Hvis du har et bestemt ønske, bør du kontrollere begunstigelsen direkte hos forsikrings- eller pensionsselskabet.
Det gælder især, hvis du lever i et papirløst samliv eller har en sammenbragt familie.
Livsforsikring og arv er ikke det samme
Livsforsikring og arv bliver ofte blandet sammen, men de er ikke det samme.
En livsforsikringssum kan blive udbetalt direkte til den begunstigede efter forsikringsaftalen.
Arv fordeles derimod efter arvereglerne og eventuelt et testamente.
Det betyder, at en person godt kan modtage penge fra en livsforsikring uden nødvendigvis at modtage den samme andel af dødsboet.
Udbetales efter forsikringsaftalens regler om begunstigelse. Beløbet kan gå direkte til den person, der er indsat som begunstiget.
Fordeles efter arvereglerne og eventuelt et testamente. Det er derfor ikke nødvendigvis de samme personer eller fordelingsregler, der gælder.
Har du brug for en livsforsikring?
Det afhænger især af, om andre er økonomisk afhængige af dig.
Hvis ingen bliver økonomisk dårligere stillet, hvis du dør, kan behovet være begrænset.
Har du derimod:
- børn
- ægtefælle eller samlever
- fælles bolig
- boliglån
- anden større gæld
- en husstand, der er afhængig af to indkomster
kan livsforsikring være mere relevant.
Det centrale spørgsmål er:
Hvordan vil familiens økonomi se ud, hvis din indkomst pludselig forsvinder?
Livsforsikring når du har børn
Har du børn, kan behovet være større.
Hvis en forælder dør, kan den tilbageværende forælder stå med:
- samme boligudgifter
- samme gæld
- udgifter til børnene
- én indkomst i stedet for to
- mindre fleksibilitet i arbejdslivet
En livsforsikring kan ikke ændre den personlige situation, men den kan mindske det økonomiske pres.
Det kan eksempelvis give mulighed for at:
- blive boende i boligen
- nedbringe gælden
- arbejde mindre i en periode
- skabe en økonomisk buffer
Skal begge forældre have livsforsikring?
Det kan være relevant.
Det er let kun at tænke på den person med den højeste indkomst.
Men den anden forælders dødsfald kan også få økonomiske konsekvenser.
Der kan eksempelvis opstå større behov for:
- børnepasning
- praktisk hjælp
- mindre arbejdstid
- transport
- andre hverdagsudgifter
Derfor bør behovet vurderes for begge forældre.
Ikke kun ud fra lønnen.
Livsforsikring til samlevende
Hvis I bor sammen uden at være gift, er det ekstra vigtigt at gennemgå begunstigelsen.
Du bør ikke automatisk gå ud fra, at din samlever modtager pengene.
Det er især relevant, hvis I:
- ejer bolig sammen
- har fælles børn
- har fælles lån
- deler økonomi
- er økonomisk afhængige af hinanden
Livsforsikring kan derfor være et vigtigt supplement til andre juridiske og økonomiske forhold i et samliv.
Livsforsikring og boliglån
For mange familier er boligen den største økonomiske forpligtelse.
Hvis den ene partner dør, skal den anden måske kunne betale boliglånet alene.
En livsforsikringssum kan eksempelvis bruges til:
- at nedbringe gælden
- at indfri en del af lånet
- at skabe en reserve
- at give tid til at beslutte, om boligen skal beholdes
Forsikringssummen behøver ikke nødvendigvis svare præcis til boliggælden.
Se på hele familiens økonomi.
Hvor stor livsforsikring skal du have?
Der findes ikke én rigtig forsikringssum.
Det afhænger af familiens behov.
Du kan blandt andet tage udgangspunkt i:
- boliggæld
- anden gæld
- familiens faste udgifter
- antallet af børn
- børnenes alder
- partnerens indkomst
- opsparing
- pension
- eksisterende dødsfaldsdækninger
Hvis familien allerede har stor opsparing og lav gæld, kan behovet være mindre.
Hvis økonomien derimod er stram og afhængig af to indkomster, kan behovet være større.
Kan du have for meget livsforsikring?
Ja, i den forstand at du kan betale for mere dækning, end du har behov for.
Det kan eksempelvis være tilfældet, hvis du:
- har meget lav gæld
- har stor opsparing
- ikke har økonomisk afhængige børn
- allerede har stor dækning gennem pension
- har en partner med stærk økonomi
Det betyder ikke, at en høj forsikringssum er forkert.
Men den bør være et bevidst valg.
Har du allerede livsforsikring gennem pensionen?
Det har mange.
Dødsfaldsdækning er ofte en del af en pensionsordning.
Det kan eksempelvis være:
- gruppeliv
- dødsfaldssum
- ægtefælle- eller samleverpension
- børnepension
Det er derfor oplagt at starte med pensionsordningen.
Undersøg blandt andet:
- hvor meget der udbetales
- hvem der får pengene
- hvornår dækningen ophører
- om summen falder med alderen
- om dækningen afhænger af dit arbejde
Først derefter ved du, om du har behov for en ekstra privat livsforsikring.
Livsforsikring og pension
Livsforsikring og pension hænger ofte sammen.
Men de er ikke det samme.
En pensionsopsparing er penge, der som udgangspunkt er beregnet til din pensionstid.
En livsforsikring er en forsikringsdækning, der kan udbetale penge ved dødsfald.
Din pensionsordning kan dog indeholde begge dele.
Det gør det vigtigt at se på den samlede ordning.
Hvad sker der, hvis du skifter job?
Hvis livsforsikringen er en del af din arbejdsmarkedspension, kan dækningen ændre sig ved jobskifte.
Det kan eksempelvis ske, hvis:
- indbetalingerne stopper
- du får en anden pensionsordning
- du bliver selvstændig
- du bliver ledig
- du går ned i arbejdstid
Du bør derfor gennemgå forsikringsdækningerne, når du skifter arbejde.
Det er især vigtigt, hvis familien er afhængig af en stor dødsfaldsdækning gennem pensionen.
Livsforsikring som selvstændig
Som selvstændig kan du have et større ansvar for selv at sikre dine personforsikringer.
Du har ikke nødvendigvis en automatisk arbejdsgiverbetalt pensionsordning.
Det kan derfor være relevant at gennemgå:
- livsforsikring
- tab af erhvervsevne
- ulykkesforsikring
- kritisk sygdom
- sundhedsforsikring
De dækker forskellige risici.
Livsforsikringen hjælper først og fremmest dine efterladte, hvis du dør.
Livsforsikring eller tab af erhvervsevne?
De to forsikringer løser to meget forskellige problemer.
Livsforsikring handler om familiens økonomi, hvis du dør.
Tab af erhvervsevne handler om din økonomi, hvis du lever, men ikke længere kan arbejde i samme omfang.
Kan give dine efterladte en aftalt udbetaling, hvis du dør, mens forsikringen gælder.
Kan give økonomisk hjælp, hvis sygdom eller skade reducerer din mulighed for at arbejde og tjene penge.
Livsforsikring og kritisk sygdom
Kritisk sygdom er heller ikke det samme som livsforsikring.
Ved kritisk sygdom kan der være mulighed for et engangsbeløb, hvis du får en diagnose, der er omfattet af ordningen.
Pengene udbetales altså, mens du lever.
Livsforsikringen udbetales derimod ved dødsfald.
De to dækninger kan derfor supplere hinanden.
Livsforsikring og ulykkesforsikring
En ulykkesforsikring kan give erstatning ved eksempelvis varigt mén efter en dækket ulykke.
Livsforsikringen har et andet formål.
Hvis du kommer alvorligt til skade og overlever, kan ulykkesforsikringen være relevant.
Hvis du dør, kan livsforsikringen være relevant for dine efterladte.
Nogle ulykkesforsikringer kan have en mindre dødsfaldsdækning, men den bør ikke automatisk sidestilles med en egentlig livsforsikring.
Hvad koster en livsforsikring?
Der findes ikke én fast pris.
Prisen kan blandt andet afhænge af:
- alder
- forsikringssum
- løbetid
- helbred
- rygning
- arbejde
- risikofyldte aktiviteter
- forsikringsselskabet
En højere forsikringssum koster normalt mere.
Alder har også betydning, fordi risikoen ændrer sig over tid.
Derfor kan to personer betale meget forskelligt for samme forsikringssum.
Skal du afgive helbredsoplysninger?
Det kan være nødvendigt.
Ved tegning af en livsforsikring kan selskabet bede om oplysninger om dit helbred.
Det kan eksempelvis ske gennem en helbredserklæring.
Formålet er at vurdere risikoen.
Resultatet kan blandt andet være:
- almindelig forsikring
- højere pris
- særlige vilkår
- begrænsninger
- afslag på den ønskede dækning
Det er vigtigt at give korrekte og fyldestgørende oplysninger.
Kan du få livsforsikring med sygdom?
Det kan være muligt.
En eksisterende sygdom betyder ikke automatisk, at du ikke kan blive forsikret.
Men sygdommen kan påvirke:
- prisen
- forsikringssummen
- vilkårene
- muligheden for at blive forsikret
Selskaber kan desuden foretage forskellige risikovurderinger.
Hvad er en risikolivsforsikring?
En risikolivsforsikring er en livsforsikring, hvor du betaler for selve dødsfaldsdækningen.
Hvis du lever, når forsikringen ophører, får du normalt ikke præmierne tilbage.
Forsikringen fungerer dermed ikke som en opsparing.
Du betaler for den økonomiske sikkerhed i den periode, hvor forsikringen gælder.
Hvor længe gælder en livsforsikring?
En livsforsikring gælder typisk frem til en bestemt alder eller dato.
Det kaldes forsikringens løbetid.
Behovet kan være størst midt i arbejdslivet.
Eksempelvis når du:
- har små børn
- har stort boliglån
- har relativt lille opsparing
- er afhængig af to indkomster
Senere kan behovet falde.
Derfor er det almindeligt, at forsikringen ikke nødvendigvis gælder hele livet.
Kan forsikringssummen falde med alderen?
Ja.
Nogle ordninger har en forsikringssum, der bliver mindre med alderen.
Det kan hænge sammen med, at familiens økonomiske behov også typisk falder.
Eksempelvis fordi:
- børnene flytter hjemmefra
- gælden falder
- opsparingen vokser
Men det betyder også, at du bør kontrollere den aktuelle forsikringssum.
Ikke kun det beløb, du så, da ordningen blev oprettet.
Kan du have flere livsforsikringer?
Ja.
Du kan eksempelvis have:
- en privat livsforsikring
- gruppeliv gennem arbejde
- dødsfaldsdækning gennem pension
- andre forsikringsordninger
Det er derfor muligt at have flere dækninger samtidig.
Det vigtigste er at danne dig et samlet overblik over, hvor meget familien faktisk vil få udbetalt.
Livsforsikring og skat
Skat og afgifter ved udbetaling kan afhænge af, hvilken type ordning der er tale om, og hvem der modtager pengene.
Du bør derfor ikke gå ud fra, at alle livsforsikringer bliver behandlet ens.
Hvis den skattemæssige behandling har stor betydning for din planlægning, bør du undersøge den konkrete ordning.
Livsforsikring og gæld
En livsforsikring kan være relevant, hvis familien har stor gæld.
Det gælder især boliggæld.
Men det kan også være:
- billån
- banklån
- anden fælles gæld
Forsikringssummen kan give den efterladte mulighed for at reducere gælden og dermed sænke de månedlige udgifter.
Det kan gøre det lettere at få økonomien til at hænge sammen efter et dødsfald.
Skal forsikringssummen svare til gælden?
Ikke nødvendigvis.
Gælden er kun én del af regnestykket.
Du bør også overveje:
- tabet af fremtidig indkomst
- familiens faste udgifter
- børnenes behov
- eksisterende opsparing
- pensionsudbetalinger
- partnerens indkomst
En forsikringssum kan derfor både være lavere eller højere end den samlede gæld afhængigt af situationen.
Hvad med enlige?
Hvis du er enlig og ikke har børn eller andre personer, der er økonomisk afhængige af dig, kan behovet for en stor livsforsikring være mindre.
Men der kan stadig være situationer, hvor du ønsker dækning.
Eksempelvis hvis du har:
- børn fra tidligere forhold
- en person, du ønsker at sikre
- økonomiske forpligtelser over for andre
Det handler derfor ikke kun om civilstand.
Det handler om økonomisk afhængighed.
Livsforsikring til pensionister
Når du bliver ældre, ændrer behovet sig ofte.
Børnene kan være voksne, gælden lavere og opsparingen større.
Derfor kan behovet for en stor livsforsikring blive mindre.
Samtidig kan eksisterende forsikringer have en bestemt slutalder.
Det er derfor værd at gennemgå:
- forsikringssummen
- løbetiden
- pensionsordningen
- familiens aktuelle økonomi
Hvad sker der, hvis forsikringen udløber?
Hvis en almindelig risikolivsforsikring ophører, mens du stadig lever, stopper dækningen normalt uden udbetaling.
Det er ikke nødvendigvis et tab.
Du har betalt for dækningen i den periode, hvor risikoen var forsikret.
Hvis du fortsat har behov for livsforsikring, når slutdatoen nærmer sig, bør du undersøge mulighederne i god tid.
Hvordan vælger du en god livsforsikring?
Start med familiens økonomi.
Undersøg først, hvor stort et økonomisk hul dit dødsfald vil skabe.
Se derefter på, hvad du allerede har.
Det kan eksempelvis være:
- pensionsordning
- gruppeliv
- opsparing
- andre livsforsikringer
Derefter kan du vurdere, om der mangler dækning.
Forsikringssum: Hvor meget får de efterladte udbetalt?
Begunstigelse: Hvem står til at modtage pengene?
Løbetid: Hvor længe gælder forsikringen?
Forsikringssummens udvikling: Er beløbet fast, eller bliver det mindre med alderen?
Helbred: Skal du afgive helbredsoplysninger, og gælder der særlige vilkår?
Eksisterende dækning: Hvor meget har du allerede gennem pension og arbejde?
Pris: Sammenlign prisen ved nogenlunde samme dækning.
Er den billigste livsforsikring bedst?
Ikke nødvendigvis.
En billig forsikring kan eksempelvis:
- have lavere forsikringssum
- ophøre tidligere
- have andre vilkår
- udvikle sig anderledes med alderen
Derfor bør du sammenligne forsikringer med nogenlunde samme dækning.
Ellers sammenligner du ikke reelt det samme produkt.
Hvornår bør du tegne en livsforsikring?
Behovet bliver ofte større, når andre bliver økonomisk afhængige af dig.
Det kan eksempelvis være, når du:
- får børn
- køber bolig
- flytter sammen
- bliver gift
- optager større fælles gæld
Der findes ikke én bestemt alder, hvor alle bør have livsforsikring.
Behovet følger din livssituation.
Hvornår bør du reducere dækningen?
Behovet kan falde med tiden.
Det kan eksempelvis ske, når:
- børnene bliver voksne
- boliggælden falder
- opsparingen vokser
- partnerens økonomi bliver stærkere
Derfor kan det være fornuftigt løbende at tilpasse forsikringssummen.
Hvornår bør begunstigelsen ændres?
Begunstigelsen bør gennemgås, når dit privatliv ændrer sig.
Det gælder især ved:
- nyt forhold
- ægteskab
- skilsmisse
- samlivsophør
- børn
- dødsfald
Det er vigtigt ikke bare at gå ud fra, at forsikringen automatisk følger dine ønsker.
Hvordan får de efterladte pengene?
Når den forsikrede dør, skal forsikrings- eller pensionsselskabet behandle udbetalingen.
Selskabet undersøger blandt andet:
- om forsikringen var aktiv
- hvilken forsikringssum der gælder
- hvem der er begunstiget
- om betingelserne er opfyldt
Det er en fordel, hvis dine nærmeste ved, hvilke forsikrings- og pensionsordninger du har.
Livsforsikring og testamente
Et testamente og en livsforsikring løser forskellige opgaver.
Testamentet regulerer fordelingen af arv inden for de regler, der gælder.
Begunstigelsen på livsforsikringen afgør, hvem der får forsikringssummen.
Derfor bør de ses i sammenhæng.
Det gælder især ved:
- ugifte samlevende
- sammenbragte familier
- særbørn
- særlige ønsker om økonomisk fordeling
Hvor ofte bør du gennemgå livsforsikringen?
Livsforsikringen bør ikke nødvendigvis ligge urørt i 20 år.
Det er oplagt at gennemgå den ved:
- boligkøb
- ændring af boliglån
- børn
- ægteskab
- skilsmisse
- nyt samliv
- jobskifte
- ny pensionsordning
- selvstændig virksomhed
- større ændringer i gæld eller opsparing
Det vigtigste er, at forsikringen stadig passer til det behov, du faktisk har.
✓ Beregn hvor stort et økonomisk hul dit dødsfald vil efterlade.
✓ Undersøg hvor meget dødsfaldsdækning du allerede har gennem pension og arbejde.
✓ Vælg en forsikringssum, der passer til familiens gæld, indkomst og behov.
✓ Kontrollér hvem der står som begunstiget.
✓ Undersøg hvornår forsikringen ophører.
✓ Tjek om forsikringssummen falder med alderen.
✓ Sammenlign forsikringer med nogenlunde samme dækning.
✓ Gennemgå forsikringen igen, når familie, bolig, arbejde eller økonomi ændrer sig.
Ofte stillede spørgsmål om livsforsikring
Hvad er en livsforsikring?
En livsforsikring kan udbetale et aftalt beløb til en eller flere begunstigede, hvis den forsikrede dør, mens forsikringen gælder.
Hvem får pengene fra en livsforsikring?
Pengene udbetales efter forsikringens regler om begunstigelse. Det kan eksempelvis være nærmeste pårørende eller en bestemt person, der er indsat som begunstiget.
Er livsforsikring det samme som arv?
Nej. Livsforsikringsudbetaling og arv følger ikke nødvendigvis de samme regler.
Er livsforsikring lovpligtig?
Nej. En almindelig privat livsforsikring er ikke lovpligtig.
Har jeg livsforsikring gennem min pension?
Mange har dødsfaldsdækning gennem deres pensionsordning. Du bør derfor kontrollere pensionen, før du tegner ekstra privat dækning.
Hvor stor livsforsikring skal jeg have?
Det afhænger blandt andet af gæld, børn, familiens indkomst, opsparing og eksisterende forsikringsdækninger.
Skal begge forældre have livsforsikring?
Det kan være relevant, hvis et dødsfald hos begge forældre vil påvirke familiens økonomi.
Kan jeg have flere livsforsikringer?
Ja. Du kan eksempelvis have både privat livsforsikring, gruppeliv og dødsfaldsdækning gennem pension.
Får jeg pengene tilbage, hvis jeg ikke dør?
Ved en almindelig risikolivsforsikring får du normalt ikke præmierne tilbage, hvis du lever, når forsikringen ophører.
Hvad koster en livsforsikring?
Prisen afhænger blandt andet af alder, forsikringssum, løbetid, helbred og forsikringsselskab.
Kan jeg få livsforsikring, hvis jeg er syg?
Det kan være muligt, men eksisterende sygdom kan påvirke pris, vilkår og mulighed for dækning.
Hvornår bør jeg gennemgå min livsforsikring?
Det er især relevant ved børn, boligkøb, ægteskab, skilsmisse, nyt samliv, jobskifte og større ændringer i familiens økonomi.
Har jeg brug for en livsforsikring?
Det afhænger især af, om andre er økonomisk afhængige af dig. Hvis dit dødsfald vil skabe et stort økonomisk problem for familien, kan en livsforsikring være relevant.