En husforsikring beskytter selve huset og de bygningsdele, der hører til ejendommen. Den kan blandt andet være relevant ved brand, storm, visse vandskader og andre pludselige skader på bygningen.
Men en husforsikring dækker ikke nødvendigvis alle skader på huset. Der kan være stor forskel på, om eksempelvis skjulte rør, stikledninger, svamp, råd, skadedyr og vand, der trænger ind gennem taget, er dækket som standard eller kræver en ekstra dækning.
I denne guide gennemgår jeg, hvad en husforsikring typisk dækker, hvad den ikke dækker, hvordan brandforsikring fungerer, og hvilke dækninger du især bør se efter, når du sammenligner husforsikringer.
En husforsikring beskytter selve bygningen mod en række skader. Det kan eksempelvis være brand, storm, visse vandskader, tyveri, hærværk og andre pludselige bygningsskader efter forsikringsvilkårene.
Den almindelige husforsikring kan suppleres med dækninger til blandt andet skjulte rør og kabler, stikledninger, svamp, insekt, råd, skadedyr og udvidet vand.
Hvad er en husforsikring?
En husforsikring er en forsikring af selve bygningen.
Det kan blandt andet være:
- vægge
- tag
- gulve
- lofter
- vinduer
- døre
- faste installationer
- visse udhuse og andre bygninger
- andre bygningsdele, der er omfattet af policen.
Hvor indboforsikringen beskytter dine løse ting, beskytter husforsikringen altså selve huset.
Hvis et stormvejr eksempelvis river dele af taget af huset, vil husforsikringen være relevant.
Hvis regnen samtidig ødelægger din sofa og dit fjernsyn, vil indboforsikringen typisk være den relevante forsikring for de løse ejendele.
Hvad dækker en husforsikring?
Den præcise dækning afhænger af forsikringsselskabet og den pakke, du vælger.
En almindelig husforsikring kan blandt andet omfatte skader efter:
- brand
- storm
- visse vandskader
- frost
- tyveri
- hærværk
- visse pludselige skader.
Derudover kan du hos mange selskaber købe eller vælge udvidede dækninger.
Det kan blandt andet være:
- skjulte rør og kabler
- stikledninger
- svamp og insekt
- råd
- udvidet vandskade
- skadedyr
- glas og sanitet
- kosmetiske forskelle.
Forsikringsoplysningen beskriver netop husforsikringen som en kombination af brandforsikring og øvrig bygningsdækning mod blandt andet storm-, vand-, frost-, tyveri- og hærværksskader samt andre pludselige skader.
Er husforsikring lovpligtig?
Nej, der er ikke et generelt lovkrav om, at du skal have en fuld husforsikring.
Men der er en vigtig undtagelse i praksis.
Hvis der er lån med pant i ejendommen, vil långiveren normalt kræve, at bygningen er brandforsikret.
Det skyldes, at huset fungerer som sikkerhed for lånet.
Hvis huset brænder ned, skal långiverens sikkerhed derfor fortsat være beskyttet.
Brandforsikring er således ikke det samme som en komplet husforsikring.
Du kan i princippet have brandforsikring uden alle de øvrige husdækninger.
Hvad er en brandforsikring?
Brandforsikringen beskytter bygningen mod brandskader efter forsikringsbetingelserne.
Den kan blandt andet blive relevant ved:
- brand
- lynnedslag
- eksplosion
- andre hændelser, der er omfattet af branddækningen.
Brandforsikring har en særlig juridisk status.
Hvis der er tinglyste rettighedshavere i ejendommen, kan du ikke nødvendigvis bare opsige brandforsikringen uden videre.
Det skyldes hensynet til dem, der har pant eller andre rettigheder i ejendommen.
Dækker selve bygningen og de bygningsdele, der er omfattet af policen. Den er derfor især relevant for ejeren af huset.
Dækker dine løse private ejendele som møbler, tøj og elektronik og indeholder normalt også privat ansvar og retshjælp.
Hvad er forskellen på husforsikring og indboforsikring?
Husforsikringen beskytter bygningen.
Indboforsikringen beskytter de ting, du har inde i bygningen.
Hvis et vandrør springer og beskadiger:
gulvet og væggene, vil husforsikringen typisk være relevant.
Hvis samme vand samtidig ødelægger:
sofaen, tæppet og computeren, vil indboforsikringen være relevant for disse ting.
Derfor har boligejere normalt brug for begge forsikringer.
Dækker husforsikring brand?
Ja.
Brand er en central del af en almindelig husforsikring.
En alvorlig brand kan forårsage meget omfattende skader på:
- tag
- vægge
- konstruktioner
- installationer
- gulve
- andre bygningsdele.
Forsikringsselskabet vurderer efter skaden, hvad der skal repareres eller genopføres efter forsikringsvilkårene.
Dækker husforsikring storm?
Ja, stormskader er normalt blandt de centrale dækninger på husforsikringen.
Forsikringsmæssigt regnes der normalt med storm, når vindstyrken når mindst 17,2 meter i sekundet.
Det kan eksempelvis være relevant, hvis:
- tagsten bliver revet af
- taget beskadiges
- en bygningsdel blæser løs
- et væltet træ beskadiger huset.
Men manglende vedligeholdelse kan få betydning.
Hvis taget eksempelvis allerede er i meget dårlig stand, kan forsikringsselskabet vurdere, om manglende vedligeholdelse har bidraget til skaden.
Dækker husforsikring et træ, der vælter ned over huset?
Hvis et træ vælter under en dækket storm og beskadiger huset, kan husforsikringen være relevant for skaden på bygningen.
Det betyder ikke nødvendigvis, at selve træet eller oprydningen i haven er dækket.
Forsikringsoplysningen oplyser eksempelvis, at stormskader på selve haveanlægget og oprydning efter væltede træer normalt ikke dækkes som bygningsskade.
Det er altså skaden på huset, der er det centrale.
Dækker husforsikring vandskade?
Det kan den.
Men vandskader er et af de områder, hvor årsagen er afgørende.
Der er stor forskel på:
- et pludseligt sprunget vandrør
- langsom udsivning gennem flere måneder
- regn gennem et utæt tag
- kloakvand efter skybrud
- grundvand gennem kældervæggen
- oversvømmelse fra en å eller fjord.
Alle disse hændelser involverer vand, men de behandles ikke nødvendigvis ens af forsikringen.
Dækker husforsikring et sprunget vandrør?
Et pludseligt brud på et vandrør kan være dækket efter forsikringsvilkårene.
Der kan dog være forskel på:
- skaden som vandet forårsager
- selve røret
- udgiften til at finde fejlen
- udgiften til at åbne gulv eller væg.
Derfor kan en særlig rør- og kabeldækning være vigtig.
Hvad er rør- og kabelforsikring?
Rør- og kabelforsikring dækker typisk skader som følge af utætheder i skjulte rør samt fejl i skjulte elkabler i og under huset.
Det kan eksempelvis være installationer i:
- vægge
- gulve
- lofter.
Forsikringsoplysningen beskriver, at rør- og kabeldækning også kan være relevant, selv om et skjult rør er blevet utæt på grund af tæring.
Det gør dækningen særlig interessant i ældre huse.
Hvad er en stikledningsforsikring?
Stikledninger er de udvendige ledninger og rør i jorden, der forbinder huset med de relevante forsyninger.
Det kan blandt andet være:
- vand
- varme
- gas
- afløb
- andre installationer.
Hvor rør- og kabeldækningen typisk vedrører installationerne inde i eller under selve huset, gælder stikledningsdækningen de udvendige installationer i jorden.
Det kan være en vigtig forskel.
Dækker husforsikring kloak?
Det afhænger af skaden og forsikringsdækningen.
En beskadiget stikledning eller kloakledning på egen grund kan eksempelvis være omfattet af en stikledningsforsikring.
Hvis kloakken derimod fungerer, men vand presses op gennem afløbet under et kraftigt skybrud, er der tale om en anden type skade.
Årsagen er derfor afgørende.
Dækker husforsikring skybrud?
Ja, husforsikringen kan dække bygningsskader efter skybrud, når betingelserne for dækningen er opfyldt.
Forsikringsoplysningen anvender blandt andet definitionen mere end 15 mm regn på 30 minutter eller omkring 40 mm på et døgn som forsikringsmæssig skybrudssituation.
Hvis kloakken ikke kan følge med, og vandet eksempelvis trænger ind i huset, kan forsikringen være relevant.
Men der kan være undtagelser.
Dækker husforsikring vand gennem taget?
Ikke nødvendigvis på en almindelig grunddækning.
Hvis regnvand langsomt trænger ind gennem et utæt eller dårligt vedligeholdt tag, vil skaden ofte ikke være dækket som en almindelig vandskade.
Nogle selskaber tilbyder dog en særlig udvidet vandskadedækning.
Den kan blandt andet omfatte visse skader efter:
- regn gennem et utæt tag
- vand gennem vægge
- vand gennem fundament
- udsivning fra synlige installationer.
Det er derfor en dækning, jeg ville undersøge nøje.
Hvad er udvidet vandskade?
Udvidet vandskade er et tilvalg hos nogle selskaber, der dækker visse skader, som den almindelige husforsikring ikke dækker.
Det kan eksempelvis være vand, der trænger ind gennem:
- utæt tag
- væg
- fundament.
Det kan også være visse former for udsivning eller opstigning af grund- og kloakvand.
Men forsikringen dækker normalt ikke nødvendigvis selve årsagen.
Hvis et gammelt tag er utæt, kan forsikringen eksempelvis betale for visse følgeskader uden at betale for et helt nyt tag.
Dækker husforsikring grundvand?
Grundvand, der trænger gennem kældervæg eller gulv, er normalt ikke omfattet af den almindelige husforsikring.
Nogle selskaber tilbyder dog udvidede vandskadedækninger, hvor visse tilfælde kan være omfattet.
Det er særligt relevant, hvis huset:
- har kælder
- ligger lavt
- ligger i et område med højt grundvand.
Dækker husforsikring oversvømmelse?
Det afhænger af, hvor vandet kommer fra.
Oversvømmelse fra:
- hav
- fjord
- sø
- vandløb
er som udgangspunkt ikke en almindelig husforsikringsskade.
I sådanne tilfælde kan den offentlige naturskadeordning i stedet blive relevant.
Det er derfor vigtigt ikke at forveksle skybrud med stormflod eller oversvømmelse fra vandløb.
Dækker husforsikring frostskader?
Ja, visse pludselige frostskader kan være dækket.
Men du har samtidig pligt til at passe på huset.
Hvis et vandrør eksempelvis fryser og sprænger, fordi huset ikke er blevet tilstrækkeligt opvarmet, kan det få betydning for erstatningen.
Det gælder især boliger, der står tomme i længere perioder.
Dækker husforsikring svamp?
Det kan den, hvis du har den relevante dækning.
En svampeforsikring kan dække skader på træværk efter angreb af træødelæggende svampe.
Det kan eksempelvis være i:
- tagkonstruktion
- gulve
- bjælker
- andre trædele.
Dækningen varierer mellem selskaber.
Det er derfor vigtigt at læse definitionerne.
Dækker husforsikring råd?
Ikke nødvendigvis.
Svamp og råd er ikke automatisk det samme i forsikringsvilkårene.
Nogle selskaber inkluderer råd sammen med svampedækningen.
Andre kræver en særlig udvidelse.
Hvis du ønsker råd dækket, bør du derfor se efter ordet specifikt i vilkårene.
Dækker husforsikring insektskader?
En svamp- og insektdækning kan typisk omfatte skader efter træødelæggende insekter.
Det kan eksempelvis være insektangreb i træværket.
Men almindelige skadedyr og træødelæggende insekter er ikke nødvendigvis dækket under samme punkt.
Læs derfor dækningen nøje.
Dækker husforsikring rotter?
Ikke automatisk.
Skader efter rotter, mus, mår og andre skadedyr kan hos nogle selskaber kræve en særlig skadedyrsdækning.
Nogle forsikringer kan dække selve skaderne.
Andre kan også give tilskud til bekæmpelse.
Indholdet varierer betydeligt mellem selskaber.
Dækker husforsikring mus?
Som ved rotter afhænger det af forsikringen.
En almindelig grunddækning skal ikke nødvendigvis forventes at betale for skader efter mus.
Nogle selskaber tilbyder en særlig udvidelse til skadedyr.
Hvis huset eksempelvis ligger på landet eller tæt på natur, kan det være værd at undersøge.
Dækker husforsikring mår?
Skader efter mår kan hos nogle forsikringsselskaber dækkes gennem en særlig skadedyrsdækning.
Det kan eksempelvis være skader på:
- isolering
- tagrum
- installationer.
Men bekæmpelse og reparation er ikke nødvendigvis dækket på samme måde.
Dækker husforsikring hærværk?
Hærværk på bygningen kan typisk være omfattet af husforsikringen.
Det kan eksempelvis være:
- ødelagte vinduer
- beskadigede døre
- anden forsætlig skade på huset.
Hærværk bør normalt anmeldes til politiet og derefter til forsikringsselskabet.
Dækker husforsikring indbrudsskader?
Hvis en indbrudstyv eksempelvis bryder en dør eller et vindue op for at komme ind i huset, vil skaden på selve bygningen typisk høre under husforsikringen.
De ting, tyven stjæler inde i huset, vil derimod høre under indboforsikringen.
Én hændelse kan derfor aktivere begge forsikringer.
Dækker husforsikring glas?
Glas og sanitet kan være omfattet som en del af husforsikringen eller som en særskilt dækning.
Det kan eksempelvis være:
- vinduer
- glaspartier
- håndvaske
- toiletter
- andre sanitetsgenstande.
Selskabernes produkter er forskellige.
Hvad er pludselig skade?
Pludselig skade er et vigtigt begreb i husforsikring.
Det betyder ikke blot, at du pludselig opdager skaden.
Selve årsagen skal også typisk være pludselig.
Hvis en væg eksempelvis revner fra den ene dag til den anden, men årsagen er, at jorden under fundamentet langsomt er blevet skyllet væk gennem flere år, er årsagen ikke nødvendigvis pludselig.
Forsikringen kan derfor afvise skaden.
Dækker husforsikring sætningsskader?
Ikke nødvendigvis.
Sætningsskader kan skyldes:
- jordbundsforhold
- langvarig tørke
- grundvand
- byggefejl
- langsomme bevægelser.
Fordi udviklingen ofte sker over længere tid, falder sådanne skader ikke nødvendigvis ind under almindelig pludselig-skade-dækning.
I særlige situationer kan andre ordninger eller ansvarlige parter være relevante.
Dækker husforsikring revner i muren?
Det afhænger af årsagen.
En revne er et symptom.
Forsikringsselskabet vil derfor forsøge at finde ud af, hvorfor muren er revnet.
Hvis årsagen er en dækket pludselig hændelse, kan forsikringen være relevant.
Hvis årsagen er:
- almindelig sætning
- dårlig konstruktion
- manglende vedligeholdelse
- længerevarende jordbevægelser,
kan situationen være en anden.
Dækker husforsikring taget?
Taget er en del af bygningen og kan derfor være dækket ved relevante skader.
Hvis en storm river tagsten af, kan forsikringen eksempelvis være relevant.
Hvis taget derimod er blevet utæt på grund af alder og manglende vedligeholdelse, er det ikke nødvendigvis en forsikringsskade.
En husforsikring fungerer ikke som en vedligeholdelsesaftale.
Dækker husforsikring et gammelt tag?
Et gammelt tag kan godt være forsikret.
Men alder og stand kan få betydning.
Hvis skaden skyldes almindelig nedslidning, betaler forsikringen normalt ikke blot for at udskifte taget.
Der kan også gælde afskrivningsregler for bestemte bygningsdele og materialer.
Det betyder, at erstatningen kan være lavere på ældre dele af huset.
Hvad er afskrivning?
Afskrivning betyder, at erstatningen reduceres på grund af alder og forventet levetid.
Det kan eksempelvis gælde:
- tag
- gulve
- installationer
- visse byggematerialer.
Hvis en bygningsdel allerede har brugt en stor del af sin forventede levetid, kan du derfor opleve, at forsikringen ikke betaler hele prisen for en ny.
Afskrivningsreglerne fremgår af forsikringsvilkårene.
Hvad er kosmetiske forskelle?
Forestil dig, at en vandskade ødelægger halvdelen af et klinkegulv.
De oprindelige klinker produceres ikke længere.
Forsikringen kan måske reparere den beskadigede del med nye klinker, men resultatet vil ikke matche resten af gulvet.
En kosmetisk dækning kan i nogle forsikringer give en ekstra erstatning eller mulighed for at udskifte ubeskadigede dele, så resultatet bliver mere ensartet.
Det er især relevant ved:
- klinker
- fliser
- gulve
- badeværelser.
Dækker husforsikringen badeværelset?
Ja, badeværelset er en del af bygningen.
Men forsikringen dækker kun hændelser, der er omfattet.
Et skjult rørbrud kan eksempelvis være dækket.
Et gammelt badeværelse, hvor fugt gradvist er trængt gennem en utæt vådrumskonstruktion, er ikke nødvendigvis en forsikringsskade.
Årsagen er igen afgørende.
Dækker husforsikring skimmelsvamp?
Ikke automatisk.
Skimmelsvamp er ofte en følge af et fugtproblem.
Forsikringen kan derfor blive relevant, hvis skimmelsvampen opstår som direkte følge af en dækket skade.
Hvis problemet derimod skyldes:
- utilstrækkelig ventilation
- kuldebroer
- dårlig vedligeholdelse
- længerevarende fugt,
er det ikke sikkert, at forsikringen dækker.
Skimmelsvamp og træødelæggende svamp er desuden ikke det samme.
Dækker husforsikring fejl og mangler ved huset?
Som udgangspunkt er en husforsikring ikke en forsikring mod alle fejl ved bygningen.
Hvis huset eksempelvis er konstrueret forkert, kan husforsikringen have undtagelser.
Ved køb af bolig kan ejerskifteforsikringen være relevant for visse skjulte fejl og mangler, der var til stede ved overtagelsen.
Derfor bør husforsikring og ejerskifteforsikring ikke forveksles.
Hvad er forskellen på husforsikring og ejerskifteforsikring?
Husforsikringen beskytter mod fremtidige forsikringsbegivenheder efter overtagelsen.
Ejerskifteforsikringen handler om bestemte skjulte skader og forhold, der allerede eksisterede, da du overtog boligen, men som opfylder betingelserne i ejerskifteforsikringen.
De to forsikringer har derfor forskellige formål.
Dækker husforsikring håndværkerfejl?
Ikke nødvendigvis.
Hvis en håndværker udfører et arbejde forkert og skader huset, kan håndværkerens ansvar blive relevant.
Din egen husforsikring kan i nogle tilfælde være involveret, men det afhænger af hændelsen og vilkårene.
Ved større renoveringer bør du desuden undersøge, om der er behov for en entrepriseforsikring.
Hvad er entrepriseforsikring?
En entrepriseforsikring kan være relevant ved større bygge- og renoveringsarbejder.
Den kan blandt andet beskytte mod visse skader, der opstår under byggearbejdet.
Hvis du eksempelvis skal:
- bygge til
- udskifte tag
- foretage omfattende ombygning
- lave større konstruktionsændringer,
bør du kontakte forsikringsselskabet inden arbejdet starter.
Antag ikke, at den almindelige husforsikring automatisk dækker alle risici under byggeriet.
Dækker husforsikring solceller?
Fastmonterede solcelleanlæg kan være omfattet som en del af bygningen eller efter særlige vilkår.
Det kan afhænge af:
- installationen
- anlæggets værdi
- forsikringsselskabet.
Hvis du installerer solceller efter tegning af forsikringen, bør du informere selskabet og kontrollere dækningen.
Dækker husforsikring varmepumpe?
En fastmonteret varmepumpe kan normalt høre til bygningens installationer.
Men der er forskel på:
skade på varmepumpen som følge af en dækket hændelse
og
teknisk nedbrud eller almindelig slitage.
En husforsikring er ikke nødvendigvis en maskinskadeforsikring.
Dækker husforsikring ladeboks?
En fastmonteret ladeboks til elbil kan i nogle forsikringsprodukter betragtes som en del af bygningen.
Andre selskaber kan behandle den anderledes.
Hvis du får installeret en ladeboks, bør du derfor undersøge:
- husforsikringens dækning
- bilforsikringens dækning
- ladeudbyderens aftale.
Det er særligt relevant, hvis boksen er lejet.
Dækker husforsikring garage?
En garage kan være omfattet af husforsikringen, hvis den er registreret og medtaget som en forsikret bygning.
Det samme kan gælde:
- carport
- udhus
- skur.
Kontrollér policen.
Hvis du bygger en ny garage eller et stort udhus, bør forsikringsselskabet informeres.
Dækker husforsikring haven?
Kun i begrænset omfang.
Husforsikringen er først og fremmest en bygningsforsikring.
Træer, planter og almindelige haveanlæg er derfor ikke nødvendigvis dækket på samme måde som huset.
Hvis en storm vælter et træ uden at beskadige en forsikret bygning, skal du ikke automatisk regne med erstatning.
Dækker husforsikring hegn?
Det kan afhænge af forsikringsproduktet og skadens årsag.
Hegn, plankeværk og andre konstruktioner på grunden kan være behandlet særskilt.
Læs derfor dækningsoversigten, hvis disse elementer har væsentlig værdi for dig.
Dækker husforsikring ved tyveri af byggematerialer?
Det kan afhænge af forsikringen.
Hvis du er i gang med renovering og har fået leveret:
- køkken
- vinduer
- byggematerialer
- hvidevarer,
kan der gælde særlige krav til opbevaring og tidsperioder.
Ved større renoveringer bør du derfor kontakte selskabet på forhånd.
Hvad dækker husforsikring ikke?
En husforsikring er ikke en vedligeholdelsesaftale.
Den dækker derfor typisk ikke almindelige udgifter til at holde huset i god stand.
Det kan eksempelvis være:
- slitage
- manglende vedligeholdelse
- almindelig ælde
- gradvis forringelse
- råd uden relevant dækning
- langsomt indtrængende fugt
- konstruktionsfejl
- skader, der er undtaget i vilkårene.
Den præcise vurdering afhænger altid af skaden og forsikringsaftalen.
Hvorfor betyder vedligeholdelse så meget?
Forsikringen er beregnet til uforudsete skader.
Hvis huset eksempelvis har haft et tydeligt hul i taget i flere måneder, og regnen langsomt ødelægger konstruktionen, kan du ikke nødvendigvis forvente, at forsikringen betaler hele skaden.
Som boligejer skal du reagere på synlige problemer.
Det gælder blandt andet:
- utæt tag
- dårlige fuger
- tilstoppede tagrender
- rådne bygningsdele
- defekte installationer.
Dækker forsikringen, hvis huset står tomt?
Det kan have betydning for forsikringen, hvis huset står ubeboet i længere tid.
Risikoen for eksempelvis:
- vandskade
- frost
- indbrud
- hærværk
kan være anderledes.
Hvis huset skal stå tomt i længere tid, eksempelvis fordi du flytter før salg, bør du kontakte selskabet og sikre dig, at dækningen fortsat gælder.
Hvad er selvrisiko på husforsikring?
Selvrisiko er den del af en dækket skade, du selv betaler.
Hvis du har en selvrisiko på 5.000 kroner og får en dækket skade på 50.000 kroner, vil du normalt selv betale selvrisikoen.
Men husforsikringer kan have forskellige selvrisici for forskellige skader.
Der kan eksempelvis være en særlig selvrisiko ved:
- vand
- storm
- råd
- glas
- skjulte rør.
Læs derfor hele tilbuddet.
Høj eller lav selvrisiko?
En højere selvrisiko kan normalt gøre forsikringen billigere.
Men du beholder samtidig mere af risikoen selv.
Hvis du vælger en selvrisiko på 10.000 kroner, bør du kunne betale 10.000 kroner uden at komme i økonomiske problemer, hvis taget bliver beskadiget næste måned.
Sammenlign derfor ikke kun den årlige præmie.
Hvad koster en husforsikring?
Der findes ikke én standardpris.
Prisen kan blandt andet afhænge af:
- husets størrelse
- byggeår
- byggematerialer
- tagtype
- beliggenhed
- antal bygninger
- valgte dækninger
- selvrisiko
- skadehistorik.
Et nyere murstenshus kan derfor have en helt anden pris end et stort ældre hus med stråtag og flere udbygninger.
Er et gammelt hus dyrere at forsikre?
Det kan være.
Et ældre hus kan have:
- ældre rør
- ældre elinstallationer
- ældre tag
- større risiko for råd og svamp
- andre konstruktionsforhold.
Men alderen alene afgør ikke prisen.
Husets stand, materialer og renoveringer har også betydning.
Er stråtag dyrere at forsikre?
Et hus med stråtag kan have en anden brandrisiko end et hus med tegl- eller betontag.
Det kan påvirke både forsikringspris og vilkår.
Der kan også gælde særlige krav omkring brandsikring og afstande.
Hvis du overvejer at købe et hus med stråtag, er det fornuftigt at indhente forsikringstilbud allerede inden købet.
Jeg ville især kontrollere disse punkter:
- Brand: Er bygningen korrekt brandforsikret?
- Vand: Hvilke typer vandskade er dækket – og har du brug for udvidet vand?
- Rør og kabler: Er skjulte installationer dækket?
- Stikledninger: Hvordan er rør og ledninger uden for huset dækket?
- Svamp og råd: Er begge dele dækket, eller kun bestemte svampeangreb?
- Skadedyr: Er skader efter rotter, mus eller mår omfattet?
- Selvrisiko: Se efter særskilte selvrisici på forskellige skadetyper.
Hvad er genhusning?
Hvis huset bliver ubeboeligt på grund af en dækket skade, kan husforsikringen betale rimelige og nødvendige merudgifter til midlertidig bolig.
Det kan eksempelvis være efter:
- brand
- omfattende vandskade
- anden alvorlig dækket skade.
Forsikringsoplysningen beskriver netop genhusning som en del af husforsikringen, når en dækket skade gør huset ubeboeligt.
Det er en dækning, man sjældent tænker over, før man faktisk får brug for den.
Hvor længe betaler forsikringen genhusning?
Det afhænger af vilkårene og skadesforløbet.
Forsikringen betaler normalt relevante merudgifter i den periode, hvor boligen ikke kan bruges som følge af den dækkede skade.
Det betyder ikke nødvendigvis, at enhver boligudgift dækkes uden begrænsning.
Læs vilkårene for:
- periode
- beløbsgrænser
- rimelige merudgifter.
Husforsikring ved køb af hus
Når du køber hus, bør forsikringen være på plads fra overtagelsesdagen.
Hvis der er realkredit- eller anden boligfinansiering med pant i huset, vil brandforsikring normalt være en forudsætning.
Det er derfor en god idé at indhente tilbud inden overtagelsen.
Det giver dig samtidig mulighed for at vurdere, om huset er dyrt eller svært at forsikre.
Kan et forsikringsselskab afvise et hus?
Ja, et forsikringsselskab kan vurdere risikoen og have begrænsninger i, hvilke øvrige husdækninger det vil tilbyde.
Bygningsbrandforsikring er dog særligt reguleret.
Selskaber, der tilbyder bygningsbrandforsikring, har efter lovgivningen en særlig pligt til at overtage brandforsikring af bygninger, men kan blandt andet afvise bygninger, der ikke er forsvarligt indrettet mod brandfare, og forladte bygninger.
Skal man overtage sælgers husforsikring?
Nej.
Som køber kan du normalt selv vælge forsikringsselskab.
Det kan derfor betale sig at sammenligne vilkår.
Sælgers forsikring er ikke nødvendigvis den bedste løsning til dig.
Hvad skal man oplyse til forsikringsselskabet?
Forsikringsselskabet skal have korrekte oplysninger om huset.
Det kan blandt andet være:
- størrelse
- tagtype
- byggeår
- anvendelse
- antal bygninger
- opvarmning
- særlige installationer.
Hvis du senere foretager større ændringer, bør du informere selskabet.
Det kan eksempelvis være:
- tilbygning
- nyt tag
- ændret anvendelse
- ny garage
- solceller
- større renovering.
Husforsikring ved renovering
Større renoveringsprojekter kan ændre risikoen væsentligt.
Hvis du eksempelvis fjerner taget, åbner konstruktionen eller bygger til, er huset mere udsat i byggeperioden.
Kontakt derfor selskabet, inden arbejdet begynder.
Du kan have behov for ekstra dækning.
Husforsikring til sommerhus
Et sommerhus har mange af de samme forsikringsbehov som et helårshus.
Men risikoen kan være anderledes, fordi huset ofte står tomt i længere perioder.
Det kan blandt andet øge risikoen for:
- frostskader
- uopdagede vandskader
- indbrud.
Derfor findes der særlige fritidshusforsikringer.
Kan man have hus- og indboforsikring i forskellige selskaber?
Ja.
Der er ikke noget generelt krav om, at de to forsikringer skal ligge i samme selskab.
Men ved skader, der både rammer bygning og indbo, kan det være praktisk med samme selskab.
Prisen kan også påvirkes af samlerabat.
Det vigtigste er dog den samlede dækning og pris.
Er den billigste husforsikring bedst?
Ikke nødvendigvis.
En billig husforsikring kan mangle dækninger, som er relevante for netop dit hus.
Forestil dig to forsikringer.
Den ene er 1.500 kroner billigere om året, men mangler:
- skjulte rør
- stikledninger
- råd
- udvidet vand.
På et ældre hus kan én større skade gøre prisforskellen ubetydelig.
Det betyder ikke, at du skal købe alle tilvalg.
Men sammenlign samme dækning.
Hvordan anmelder man en skade på huset?
Hvis der sker en skade, skal du først forsøge at begrænse den, hvis det kan gøres sikkert.
Det kan eksempelvis være at:
- lukke for vandet
- afdække et beskadiget tag midlertidigt
- flytte ting væk fra vand
- kontakte akut håndværker ved behov.
Dokumentér derefter skaden med billeder.
Kontakt forsikringsselskabet så hurtigt som muligt.
Ved brand, indbrud og hærværk skal relevante myndigheder naturligvis også kontaktes.
Må man reparere skaden med det samme?
Du skal forsøge at forhindre, at skaden bliver større.
Men undgå større permanente reparationer, før forsikringsselskabet har haft mulighed for at vurdere skaden.
Gem:
- billeder
- beskadigede dele
- fakturaer
- kvitteringer for nødreparationer.
Det kan gøre skadesbehandlingen lettere.
Hvad hvis forsikringsselskabet afviser skaden?
Bed først om en forklaring på, hvilken bestemmelse i vilkårene selskabet bygger afgørelsen på.
Der kan eksempelvis være uenighed om:
- skadeårsagen
- vedligeholdelsen
- om skaden var pludselig
- hvilken dækning der gælder.
Hvis du fortsat er uenig efter dialog med selskabet, findes der muligheder for at klage efter de almindelige regler.
1. Tjek bygningerne. Sørg for, at hus, garage, carport og øvrige relevante bygninger fremgår korrekt.
2. Undersøg vanddækningen. Se hvad der gælder for skybrud, skjulte rør, udsivning, kloak og grundvand.
3. Kontrollér rør og stikledninger. Det kan være kostbare skader, især på ældre ejendomme.
4. Se efter svamp, råd og insekt. Dækningen varierer væsentligt mellem selskaber.
5. Tjek skadedyr. Undersøg om rotter, mus og mår kræver tilvalg.
6. Sammenlign selvrisici. Se efter særlige selvrisici på enkelte dækninger – ikke kun den almindelige selvrisiko.
Ofte stillede spørgsmål om husforsikring
Hvad er en husforsikring?
En husforsikring beskytter selve huset og andre forsikrede bygninger mod en række skader som eksempelvis brand, storm, visse vandskader og andre dækkede bygningsskader.
Er husforsikring lovpligtig?
En komplet husforsikring er ikke generelt lovpligtig. Har du lån med pant i ejendommen, vil långiveren normalt kræve, at bygningen er brandforsikret.
Hvad dækker husforsikring?
En almindelig husforsikring kan blandt andet omfatte brand, storm, visse vand- og frostskader, tyveri, hærværk og andre pludselige skader. Dækningen varierer mellem selskaber.
Hvad er forskellen på husforsikring og indboforsikring?
Husforsikringen dækker bygningen. Indboforsikringen dækker dine løse private ejendele og indeholder normalt også privat ansvar og retshjælp.
Dækker husforsikring vandskade?
Visse vandskader dækkes, men årsagen er afgørende. Langsom udsivning, grundvand eller regn gennem et utæt tag kan kræve særlig udvidet dækning.
Dækker husforsikring storm?
Ja, stormskader på bygningen er normalt en central del af husforsikringen, når betingelserne for storm er opfyldt.
Dækker husforsikring skjulte rør?
Det kan kræve en særlig rør- og kabeldækning. Den kan eksempelvis dække skader efter utætte skjulte rør.
Hvad er stikledningsforsikring?
Stikledningsdækning vedrører typisk de rør og ledninger, der ligger uden for huset på din grund, eksempelvis vand- og afløbsledninger.
Dækker husforsikring svamp?
Det kan den, hvis du har svamp- og insektdækning. Råd er ikke nødvendigvis automatisk omfattet.
Dækker husforsikring skimmelsvamp?
Ikke nødvendigvis. Det afhænger blandt andet af årsagen. Hvis skimmelsvampen følger af en dækket skade, kan situationen være anderledes end ved langvarig fugt eller manglende ventilation.
Dækker husforsikring rotter?
Skader efter rotter kan kræve særlig skadedyrsdækning. Vilkårene varierer mellem selskaber.
Dækker husforsikring et utæt tag?
En almindelig forsikring betaler normalt ikke for et tag, der er blevet utæt på grund af alder eller manglende vedligeholdelse. En udvidet vandskadedækning kan dog i nogle tilfælde dække visse følgeskader.
Hvad koster husforsikring?
Prisen afhænger blandt andet af husets størrelse, alder, materialer, tagtype, beliggenhed, valgte dækninger og selvrisiko.
Dækker husforsikring genhusning?
Hvis huset bliver ubeboeligt efter en dækket skade, kan forsikringen normalt betale rimelige og nødvendige merudgifter til midlertidig bolig.
Har du brug for en husforsikring?
Hvis du ejer et hus, beskytter husforsikringen en af de største økonomiske værdier, du sandsynligvis har.
Det betyder ikke, at du nødvendigvis skal vælge den mest omfattende forsikring på markedet.
Men jeg ville være meget opmærksom på, hvad du vælger fra.
Især på et ældre hus kan dækninger som:
rør og kabler
stikledninger
svamp og råd
udvidet vand
være værd at undersøge nærmere.
På et nyere hus kan risikobilledet være anderledes.
Det vigtigste er derfor at tage udgangspunkt i det konkrete hus.
Se på:
alder
konstruktion
tag
kælder
installationer
beliggenhed
selvrisiko.
Sammenlign derefter forsikringer med nogenlunde samme dækning.
En billig husforsikring er kun billig, hvis du ikke samtidig har fjernet den dækning, du rent faktisk får brug for.
Jeg anbefaler derfor at bruge prisen som én del af sammenligningen – men lade dækning, undtagelser og selvrisiko veje mindst lige så tungt.