Forsikringssum er et centralt begreb i mange forsikringer. Den fortæller typisk noget om, hvor stort et beløb forsikringen er knyttet til, eller hvor meget der maksimalt kan udbetales under bestemte betingelser.
Betydningen varierer dog fra forsikring til forsikring. På en ulykkesforsikring kan forsikringssummen bruges som grundlag for beregningen af erstatning ved varigt mén, mens den på andre forsikringer kan fungere som et maksimum for bestemte skader, personer eller genstande.
I denne guide gennemgår jeg, hvad forsikringssum betyder, hvordan den bruges på forskellige forsikringer, og hvad du bør være opmærksom på, når du vælger eller sammenligner forsikringssummer.
En forsikringssum er det beløb, som en forsikring eller en bestemt dækning er knyttet til.
På nogle forsikringer er summen et maksimalt erstatningsbeløb. På andre bruges den som beregningsgrundlag for en udbetaling.
Derfor er det vigtigt at se på, hvordan forsikringssummen konkret bruges i den enkelte forsikring, og ikke kun på selve beløbet.
Hvad betyder forsikringssum?
Forsikringssum er et beløb, der indgår i forsikringsaftalen.
Det kan eksempelvis beskrive:
- det højeste beløb, der kan udbetales
- værdien, som noget er forsikret for
- grundlaget for beregning af erstatning
- et maksimum for en bestemt dækning
- en sum pr. person eller begivenhed
Betydningen afhænger af forsikringstypen.
Er forsikringssum det samme på alle forsikringer?
Nej.
Det er en af de vigtigste ting at forstå.
På en ulykkesforsikring kan forsikringssummen eksempelvis være tæt knyttet til erstatningen ved varigt mén.
På en livsforsikring kan summen være det aftalte beløb, der udbetales ved dødsfald.
På en indboforsikring kan forsikringssummen i nogle produkter være knyttet til værdien af dit samlede indbo.
Det samme ord kan derfor have lidt forskellig funktion.
Eksempel på forsikringssum
Forestil dig en ulykkesforsikring med en forsikringssum på 1.000.000 kroner.
Hvis forsikringen giver erstatning svarende til méngraden, kan et varigt mén på 10 procent eksempelvis give en beregning på 100.000 kroner.
Det er kun et forenklet eksempel.
Den konkrete udbetaling afhænger af vilkårene, og nogle forsikringer kan eksempelvis have tillægserstatning ved højere méngrader.
Forsikringssum på ulykkesforsikring
På ulykkesforsikring er forsikringssummen særligt vigtig.
Den bruges ofte som grundlag for beregning af erstatningen ved varigt mén.
Jo højere forsikringssum, desto større kan erstatningen typisk blive ved samme méngrad.
Eksempel:
- Forsikringssum: 500.000 kr.
- Mén: 10 %
- Beregnet erstatning: 50.000 kr.
Hvis forsikringssummen i stedet er 1.000.000 kroner, vil den tilsvarende beregning være 100.000 kroner.
Hvad er varigt mén?
Varigt mén handler om de varige fysiske eller psykiske følger efter en skade.
Det er ikke det samme som tab af arbejdsevne eller mistet indkomst.
Ved ulykkesforsikring kan méngraden have direkte betydning for erstatningen.
Derfor bør forsikringssummen ses i sammenhæng med:
- méngrænse
- méngrad
- eventuel tillægserstatning
- forsikringsvilkårene
Høj eller lav forsikringssum på ulykkesforsikring?
En højere forsikringssum giver typisk mulighed for en større erstatning.
Til gengæld kan forsikringen også koste mere.
Du bør derfor overveje, hvor stor en økonomisk kompensation du ønsker, hvis du får et alvorligt varigt mén.
Det er ikke nødvendigvis nok kun at vælge den billigste ulykkesforsikring.
Kan give mulighed for en større erstatning ved en dækket hændelse, men kan også medføre en højere forsikringspris.
Kan gøre forsikringen billigere, men betyder samtidig, at den maksimale eller beregnede erstatning kan være lavere.
Forsikringssum på livsforsikring
På en livsforsikring er forsikringssummen typisk det beløb, der er aftalt til udbetaling ved dødsfald, hvis forsikringens betingelser er opfyldt.
Det kan eksempelvis være:
- 500.000 kr.
- 1.000.000 kr.
- 2.000.000 kr.
Beløbet kan have stor betydning for de efterladtes økonomi.
Hvor stor livsforsikringssum bør du vælge?
Det afhænger af din økonomi og dine familiemæssige forhold.
Du kan blandt andet overveje:
- boliggæld
- øvrig gæld
- børn
- partners økonomi
- løbende faste udgifter
- eksisterende pensionsdækninger
- opsparing
- øvrige livsforsikringer
Målet behøver ikke nødvendigvis være at dække al gæld.
Det vigtigste er at vurdere, hvilken økonomisk situation de efterladte vil stå i.
Skal livsforsikringssummen svare til gælden?
Ikke nødvendigvis.
Det kan være relevant at tage gælden med i beregningen, men der er ikke et universelt rigtigt beløb.
Nogle ønsker eksempelvis, at boliggælden kan reduceres markant.
Andre fokuserer mere på at skabe økonomisk luft i en periode.
Det afhænger af husholdningens behov.
Forsikringssum på indboforsikring
På indboforsikring kan forsikringssummen være knyttet til værdien af dit indbo.
Det betyder, at du bør være opmærksom på, om forsikringen har:
- en fast forsikringssum
- en meget høj standardsum
- sumløs dækning
- særlige maksimumsbeløb på enkelte genstande
Modellerne varierer mellem selskaber.
Hvad er sumløs indboforsikring?
Nogle indboforsikringer markedsføres som sumløse.
Det betyder typisk, at du ikke selv skal fastsætte én samlet forsikringssum for almindeligt indbo.
Det betyder dog ikke, at forsikringen dækker ubegrænset.
Der kan stadig være:
- maksimum på bestemte genstande
- særlige regler for værdifulde ting
- begrænsninger på kontanter
- beløbsgrænser på cykler, smykker eller elektronik
Læs derfor vilkårene.
Hvad er underforsikring?
Underforsikring kan opstå, hvis den forsikringssum, du har valgt, er lavere end den værdi, der burde være forsikret.
Det kan få betydning for erstatningen.
Det er især relevant på forsikringer, hvor du selv skal fastsætte en samlet sum.
Hvis dit reelle indbo eksempelvis har en væsentligt højere værdi end forsikringssummen, kan du risikere at stå dårligere ved en større skade.
Forsikringssum og underforsikring
Forsikringssum og underforsikring hænger derfor tæt sammen.
Hvis du skal fastsætte en sum, bør den være realistisk.
Du bør blandt andet huske værdien af:
- møbler
- tøj
- elektronik
- køkkenudstyr
- cykler
- værktøj
- hobbyudstyr
- børneudstyr
- øvrige personlige ejendele
Det samlede beløb kan være højere, end mange forventer.
Forsikringssum på husforsikring
På husforsikring fungerer forsikringssum ikke nødvendigvis på samme måde som på indbo.
Bygningen kan være dækket efter principper, hvor genopførelse og forsikringsvilkår er mere centrale end en enkelt selvvalgt sum.
Der kan stadig være specifikke beløbsgrænser på enkelte dækninger.
Det kan eksempelvis være:
- haveanlæg
- udhuse
- stikledninger
- særlige installationer
Det afhænger af produktet.
Forsikringssum på rejseforsikring
På rejseforsikring kan der være forskellige forsikringssummer og maksimumsbeløb.
Det kan blandt andet gælde:
- bagage
- forsinket bagage
- feriekompensation
- ansvar
- retshjælp
- afbestilling
- særlige aktiviteter
Der kan være én grænse pr. person og en anden for hele familien.
Forsikringssum ved afbestilling
Afbestillingsdækning har ofte et maksimum for, hvor dyr en rejse der kan være dækket.
Hvis du køber en meget dyr rejse, bør du derfor kontrollere, om forsikringssummen er høj nok.
Eksempel:
Hvis din rejse koster 80.000 kroner, men afbestillingsforsikringen højst dækker 50.000 kroner, kan du risikere selv at stå med forskellen.
Forsikringssum på hunde- og katteforsikring
På dyreforsikring vil man ofte tale om en maksimal årlig erstatning eller et dækningsmaksimum.
Det fungerer i praksis som en vigtig økonomisk grænse.
En hunde- eller katteforsikring kan eksempelvis have et maksimum for:
- dyrlægebehandling
- medicin
- genoptræning
- tandbehandling
- samlet årlig erstatning
Det kan være afgørende ved længere sygdomsforløb.
Forsikringssum på ansvarsforsikring
Ansvarsforsikringer kan have meget høje forsikringssummer.
Det skyldes, at personskader i alvorlige tilfælde kan føre til meget store erstatningskrav.
Forsikringssummen fortæller her, hvor langt ansvarsdækningen rækker økonomisk.
På lovpligtige ansvarsforsikringer kan der også være lovbestemte minimumskrav til dækningen.
Forsikringssum på bilforsikring
På bilens ansvarsforsikring er forsikringssummerne knyttet til, hvor store erstatningskrav forsikringen kan dække over for tredjemand.
På kaskoforsikring er bilens værdi og reglerne om erstatningsopgørelse derimod mere centrale.
Det er derfor ikke sikkert, at du ser én tydelig selvvalgt forsikringssum på samme måde som på ulykkesforsikring.
Forsikringssum og maksimumsdækning
Begreberne bruges nogle gange næsten synonymt, men de behøver ikke være præcis det samme.
En forsikringssum kan være den overordnede sum i aftalen.
Et maksimum kan være en mindre grænse inde i selve dækningen.
Eksempel:
- Forsikringssum: 1.000.000 kr.
- Maksimum for en bestemt deldækning: 50.000 kr.
Det er derfor vigtigt at se på begge dele.
Forsikringssum og selvrisiko
Forsikringssum og selvrisiko beskriver to forskellige ting.
Forsikringssum handler om størrelsen på dækningen.
Selvrisiko handler om den del af skaden, du selv betaler.
Du kan derfor godt have:
- høj forsikringssum
- høj selvrisiko
eller
- lav forsikringssum
- lav selvrisiko
De to valg bør vurderes hver for sig.
Formålet: Er summen et maksimum eller et beregningsgrundlag?
Din økonomi: Hvor stort et tab vil være svært for dig selv at bære?
Eksisterende dækning: Har du allerede lignende forsikringssummer gennem pension eller andre forsikringer?
Maksimumsbeløb: Er der mindre grænser inden for den samlede dækning?
Pris: Hvor meget dyrere bliver forsikringen ved en højere sum?
Udvikling: Er summen stadig passende efter ændringer i bolig, familie eller økonomi?
Hvad betyder forsikringssum pr. person?
På nogle forsikringer gælder en sum pr. forsikret person.
Det kan eksempelvis være på:
- rejseforsikring
- ulykkesforsikring
- personforsikring
Hvis en familie på fire er forsikret, kan det derfor have stor betydning, om en maksimumsgrænse gælder:
- pr. person
- pr. skade
- samlet for familien
Læs formuleringen nøje.
Hvad betyder forsikringssum pr. skade?
Det betyder, at det angivne maksimum gælder for én skade eller hændelse.
Hvis flere personer eller genstande bliver berørt af samme hændelse, kan den samlede udbetaling derfor være begrænset til dette beløb.
Det afhænger af vilkårene.
Hvad betyder forsikringssum pr. år?
Nogle dækninger har et samlet maksimum pr. forsikringsår.
Det ses eksempelvis på visse syge- og dyreforsikringer.
Når maksimum er brugt, kan yderligere skader eller behandlinger i samme periode være for egen regning.
Kan forsikringssummen blive reguleret?
Ja.
Nogle forsikringssummer reguleres løbende.
Det kan eksempelvis ske efter et indeks.
Formålet kan være at følge prisudviklingen og undgå, at den oprindelige forsikringssum gradvist mister værdi.
Se policen for, hvordan din konkrete sum reguleres.
Hvad er indeksregulering?
Indeksregulering betyder, at et beløb løbende ændres ud fra et bestemt indeks.
Det kan gælde både:
- forsikringssummer
- selvrisici
- præmier
En forsikringssum på 1.000.000 kroner behøver derfor ikke nødvendigvis være præcis den samme flere år senere.
Kan du selv ændre forsikringssummen?
På mange forsikringer kan du vælge eller ændre summen.
Det kan eksempelvis være relevant på:
- ulykkesforsikring
- livsforsikring
- visse indboforsikringer
En ændring kan påvirke forsikringsprisen.
Der kan også være krav om nye helbredsoplysninger på visse personforsikringer, hvis du ønsker at forhøje dækningen.
Hvornår bør du hæve forsikringssummen?
Det kan være relevant, hvis:
- din indkomst stiger
- du får børn
- du køber bolig
- din gæld vokser
- værdien af dit indbo stiger
- du ønsker større kompensation ved alvorlig ulykke
- du opdager, at din nuværende sum er lav
Behovet afhænger af forsikringstypen.
Hvornår kan du sænke forsikringssummen?
Det kan eksempelvis være relevant, hvis:
- din gæld falder
- børnene bliver økonomisk selvstændige
- du får større opsparing
- du har fået anden forsikringsdækning
- dit behov generelt er blevet mindre
Men en lavere forsikringssum bør ikke kun vælges for at spare en mindre præmie uden at vurdere konsekvensen.
Kan du have flere forsikringssummer samtidig?
Ja.
Du kan eksempelvis have:
- ulykkesforsikring privat
- ekstra ulykkesdækning gennem arbejde
- livsforsikring gennem pension
- privat livsforsikring
Hvordan udbetalingerne fungerer afhænger af forsikringstypen.
Personforsikringer kan eksempelvis være sumforsikringer, hvor den aftalte ydelse kan udbetales efter betingelserne, mens skadesforsikringer normalt tager udgangspunkt i det faktiske økonomiske tab.
Hvad er sumforsikring?
En sumforsikring er en forsikring, hvor der på forhånd er aftalt en bestemt forsikringssum eller beregningsmodel.
Det ses blandt andet på personforsikringer.
Eksempler kan være:
- livsforsikring
- ulykkesforsikring
Her behøver erstatningen ikke nødvendigvis svare til et konkret dokumenteret økonomisk tab på samme måde som ved en ødelagt genstand.
Hvad er skadesforsikring?
En skadesforsikring har typisk til formål at erstatte et faktisk økonomisk tab.
Det kan eksempelvis være:
- indboforsikring
- husforsikring
- kaskoforsikring
Her er princippet normalt ikke, at du skal tjene på skaden.
Erstatningen knytter sig til den faktiske skade og forsikringsvilkårene.
Forsikringssum er ikke nødvendigvis din udbetaling
En høj forsikringssum betyder ikke, at du automatisk får hele beløbet.
Udbetalingen afhænger af, hvad der sker.
Hvis du eksempelvis har en ulykkesforsikring med 1.000.000 kroner i forsikringssum, betyder det ikke, at enhver dækket ulykke giver én million kroner.
Summen bruges efter den konkrete beregningsmodel.
Kan forsikringssummen være for høj?
Ja, i nogle tilfælde kan du betale for en større dækning, end du reelt har behov for.
Det gælder især, hvis højere sum medfører en væsentligt højere præmie.
Men hvad der er “for højt”, afhænger af din økonomi og forsikringstype.
På personforsikring handler valget ofte om, hvor meget økonomisk sikkerhed du ønsker.
Kan forsikringssummen være for lav?
Ja.
Det kan være et større problem.
En for lav forsikringssum kan betyde, at du ikke får den økonomiske beskyttelse, du forventede.
Det kan eksempelvis mærkes ved:
- alvorligt varigt mén
- dødsfald
- store værdier
- dyr rejse
- omfattende dyrlægebehandling
Derfor bør summen passe til den risiko, du ønsker dækket.
Hvordan vælger du den rigtige forsikringssum?
Start med at finde ud af, hvad summen faktisk bruges til.
Derefter kan du spørge:
- Hvor stort økonomisk tab vil jeg have svært ved selv at håndtere?
- Hvilken dækning har jeg allerede?
- Er der andre maksimumsbeløb i forsikringen?
- Hvor meget ændrer prisen sig ved en højere sum?
- Har mit behov ændret sig siden forsikringen blev tegnet?
Det giver et bedre grundlag end blot at vælge et rundt beløb.
Skal du altid vælge den højeste forsikringssum?
Nej.
Den højeste sum er ikke automatisk det bedste køb.
Det afhænger af:
- dit behov
- prisforskellen
- din økonomi
- andre forsikringer
- den konkrete risiko
Målet bør være tilstrækkelig dækning frem for størst mulig dækning.
Hvordan finder du din forsikringssum?
Den fremgår typisk af:
- policen
- forsikringsoversigten
- pensionsoversigten
- selskabets app
- selvbetjeningen
Se også efter eventuelle særskilte maksimumsbeløb i vilkårene.
Hvornår bør du gennemgå forsikringssummen?
Det er især relevant ved større ændringer i livet.
Eksempelvis når:
- du køber bolig
- du får børn
- du bliver gift eller samlevende
- du får større gæld
- du skifter arbejde
- din pensionsordning ændres
- du køber dyrere ejendele
- din økonomi ændrer sig markant
Forsikringssummer bør ikke nødvendigvis stå uændrede i årtier.
✓ Find forsikringssummen i din police.
✓ Undersøg præcis, hvad summen bruges til.
✓ Kontrollér om der findes lavere maksimumsbeløb på enkelte dækninger.
✓ Sammenhold summen med din nuværende økonomi og dine værdier.
✓ Se efter eksisterende dækninger gennem arbejde og pension.
✓ Undersøg prisforskellen, hvis du hæver eller sænker summen.
✓ Kontrollér om summen indeksreguleres.
✓ Gennemgå den igen ved større ændringer i dit liv.
Ofte stillede spørgsmål om forsikringssum
Hvad er en forsikringssum?
En forsikringssum er det beløb, som en forsikring eller bestemt dækning er knyttet til. Den kan enten være et maksimum eller bruges som grundlag for beregning af erstatning.
Er forsikringssum det samme som erstatning?
Nej. Forsikringssummen er ikke nødvendigvis det beløb, du får udbetalt. Den konkrete erstatning afhænger af skaden og forsikringsvilkårene.
Hvad betyder forsikringssum på ulykkesforsikring?
Den bruges typisk som grundlag for beregning af erstatning ved varigt mén.
Hvad betyder forsikringssum på livsforsikring?
Her er det typisk det aftalte beløb, der kan udbetales ved dødsfald, hvis forsikringens betingelser er opfyldt.
Hvad er forskellen på forsikringssum og selvrisiko?
Forsikringssummen beskriver størrelsen på dækningen. Selvrisikoen er den del af en dækket skade, du selv betaler.
Hvad er forskellen på forsikringssum og maksimumsdækning?
En forsikringssum kan være den overordnede sum, mens der samtidig kan være mindre maksimumsbeløb på enkelte dækninger.
Hvad er underforsikring?
Underforsikring kan opstå, hvis den valgte forsikringssum er lavere end den værdi, der burde være forsikret.
Kan jeg ændre min forsikringssum?
På mange forsikringer kan du ændre den. Det kan påvirke prisen og på visse personforsikringer også kræve nye oplysninger.
Hvad er en sumforsikring?
Det er en forsikring, hvor der på forhånd er fastsat en forsikringssum eller beregningsmodel, eksempelvis ved livs- eller ulykkesforsikring.
Hvad er en sumløs forsikring?
Begrebet bruges blandt andet på nogle indboforsikringer, hvor du ikke selv vælger én samlet sum for almindeligt indbo. Der kan stadig være beløbsgrænser.
Hvor høj bør min forsikringssum være?
Det afhænger af forsikringstypen, din økonomi, dine værdier og den økonomiske risiko, du ønsker forsikringen skal beskytte dig imod.
Hvor finder jeg min forsikringssum?
Den står typisk i din police, forsikringsoversigt eller selskabets selvbetjening.